从野蛮生长到技术立命，这是任何一个互联网公司都躲不开的宿命。尤其是在互联网金融领域，当行业混战棋至中局，势必会涌现出越来越多的“去互联网”之战，把主战场逐渐从抢用户转移至拼技术、拼数据。刚刚成立两年的京东金融日前高调宣布将公司定位为一家“金融科技公司”，并且对外公布了其大数据生态，其复杂程度超出一般人的想象，不少人直呼“不明觉厉”。业界观察人士称，京东金融确实不像一家互联网公司，而是越来越有“金融范儿”和“科技范儿”。

新模式背后的新金融

在经过了一轮又一轮的猜测和秘闻揭露之后，京东金融上周终于正式对外揭开了其“就是要白”发布会的谜底，即中信白条联名卡——“小白卡”的发布。在一般人看来，只是一张信用卡的发布，并不值得造出那么大的声势，但参加过发布会的媒体界和金融界人士普遍表示，京东金融与中信联合发布“小白卡”堪称是通过一款产品发布一个战略的典范。

外行看热闹，内行看门道。中国的信用卡市场经过十多年的发展，各类商业机构与银行的联名卡确实已经屡见不鲜，但传统银行与非银行互联网金融公司进行多角度、全方位的合作，还绝对是前无古人。“小白卡”打破了以前消费者对信用卡的固有印象：只能花钱、低频使用、积分无用、权益单一等等，它让用户有了新的选择：也能赚钱、高频使用、信用叠加以及权益可众筹。

在利益设计层面就让人耳目一新，一方面体现了双方价值理念的相互认可，另一方面，也体现了双方在方法论上的一致。就像在发布会现场反复自称“我是一个科学家”的京东金融消费金融事业部总经理许凌所言，“我们不是简单与中信银行合作了一张信用卡，核心在于在此次合作中京东金融潜心打造的风控体系、用户体系开始走向前台，开始向金融行业主动输出和共享融合，只有真正实现产品、风控、用户层面的互联互通，这才是互联网+时代的新金融模式，这才是我们今天推出的小白卡的真正的属性和基因。”

“京东金融与中信在一起打造小白卡，并不希望这个模式只是简单的拼接和连接，而是要做到真正把底层共享，互相打通，实现融合”。京东金融借此宣称，“京东金融是一家金融科技公司，我们要让银行和互联网都没有标签，一起走向新金融时代。”

一张卡背后的一张图

众所周知，经营信用是银行业的核心业务，而数据则是整个金融行业的底层安身立命之本。那么，问题来了，既然中信银行作为中国股份制商业银行中的翘楚，在技术上并没有短板，其又为什么还会跟京东在金融的最底层的进行合作呢?京东金融又有哪些中信看得上的东西?

有人纳闷，有人不懂，但当京东金融将其两年来积累的干货都以一张“京东金融大数据生态”图的形式展现出来之后，几乎所有人都同时顿悟——“京东确实有干货”。

在这张图里，我们可以看到，支撑这个所谓“京东金融大数据生态”实际上是以四大文明命名的四个模型体系：司南-风险控制模型体系、火药-量化运营模型体系、活字-用户洞察模型体系、造纸-大数据征信体系。首先，从名字上就可以看出来其“金融专业性”，其次，更令人感到“不明觉厉”的是，这四大体系，每个又都由若干个子模型组成，形成一个完整的体系。

例如，风险控制模型体系包括申请评分、行为评分、套现交易识别、催收评分等模型，用户洞察模型体系包括用户行为偏好、个人资产评估、身份特征画像等模型，量化运营模型体系包括收益预测、价格敏感度、购买力预测、分期预测等模型，上述三大模型体系又都共同给大数据征信体系提供支持，整个生态就像宇宙中一个个星系一样，卫星围绕着行星，行星围绕着恒星，恒星又围绕着星系……

一张小小的“小白卡”背后实际上是一张既封闭又开放的大数据生态，也就是这张图，支撑了京东金融消费金融的战略布局。

“白热度”布局大征信

据京东金融透露，依托其自身打造的大数据生态，京东金融已经完成了超过一亿的用户评分，这个量级，在很多中小互联网金融公司来看，绝对是望尘莫及。

即使是一些大型互联网公司，如果没有像京东集团这样已经积累了十多年用户交易数据，能够研究出这样一套大数据生态，也是痴心妄想。此外，在今年6月，京东投资的美国互联网征信公司ZestFinance，并组建合资公司，被认为是京东要率先布局个人征信技术的战略性一步。业界当时就曾预期，京东在个人征信技术上领衔市场一步进行战略布局，势必要在具体的产品上抢先落地，谁也没有想到，落地速度如此的快。

公开消息显示，京东金融在此之前就推出了一款用户信用评分产品“白热度”，这款产品已经在个人征信市场站稳脚跟，影响力与日俱增。如今，结合小白卡的发行，“白热度”产品的维度得到进一步拓宽，在整个京东金融大数据生态中，“白热度”的领衔作用也将越来越明显。

而对于银行业来说，虽然在经营历史上比商业出身的金融公司要长很多，但由于其多年来长期以经营存贷款业务为主，其积累的数据主要是金融数据，经营的也是金融信用，所以在商业信用这一块，还存在很大的短板。可以想象，京东金融通过大数据生态、“白热度”征信体系的布局，将为整个行业乃至社会持续输出更多的能力和责任。

纯白体现的是一种精神，纯白的背后并不只是金融O2O打通线下线上流量那么简单，更深层次的布局，是一个即将从1到N的大征信市场。