个体工商户即使没有抵押、担保，只要你讲诚信、有信用，就能在江西省农商银行贷到款。江西省永丰农商银行通过“先行先试”，用“多一份诚信就多一份贷款”的理念推出“诚商信贷通”，倡导“让守信者一路绿灯，让失信者处处受限”的信用激励机制，此举不但破解了个体工商户“融资难、融资贵、融资繁”的瓶颈，还为大众创业、万众创新有效营造了良好的信用环境和金融服务环境。　

推出“诚商信贷通”专项贷款　　

2015年4月，江西省农村信用社联合社与江西省工商行政管理局共同谋划，提出了“文明诚信创建与微企融资服务”相结合、开展“文明诚信”创评活动，并在永丰县先行先试。在省级层面的顶层设计和高位推动下，永丰农商银行与县工商局、文明办等部门共同开展了“星级文明诚信个体户”创评活动，同时针对星级文明诚信个体户创新推出了配套信贷产品——“诚商信贷通”贷款，以道德信誉为杠杆，进行信贷资源配置，为个体工商户搭建一个“贷款更便利、手续更简便、时间更快捷、利率更优惠”的融资平台，解决其融资难、融资贵问题。　　

目前，永丰农商银行在“星级文明诚信个体户”创评和“诚商信贷通”贷款工作上的成功探索被江西省农村信用社联合社和江西省工商行政管理局称为“永丰模式”。该模式具有“简、快、易、优”的特点，较好地解决了个体工商户有效抵押不足和贷款难的问题，激活了个私“经济细胞”，掀起了大众创业、万众创新的热潮。永丰农商银行通过“诚商信贷通”，找到了市场对接点，培育了一批小微基础客户，增加了有效信贷投放。　　

多一份诚信就多一份贷款

“多一份诚信就多一份贷款”，坚持“让守信者一路绿灯，失信者处处受限”。如今，这句话已经成为永丰农商银行推动“诚商信贷通”的工作原则。“诚商信贷通”贷款产品是以个体工商户为主体，根据道德评定、个人信誉、家庭财产等情况，在核定的授信额度内发放的最高额信用贷款。贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”的模式。不同的星级享受不同金额的贷款支持和优惠政策，根据公评公议分值评定一、二、三星级文明诚信个体户，分别予以20万元、40万元、60万元以内的信用贷款扶持，并享受利率优惠以及少量贴息等。

标准公开、程序公平、结果公示，这是让人心服口服的前提。2016年，永丰农商银行对创评方案进行了进一步的优化：增加评选认定四星级文明诚信个体户，贷款额度设定为100万元以内；1至3星级的贷款利率比同期同档利率优惠40%；四星级的在此基础上再优惠10%。在标准公开上，永丰农商银行设计了从信誉状况到经营规模，从遵纪守法到缴费纳税共21项星级评定指标和8项授信指标，并严格做到把指标公开、把标准公布，让个体户信服。　

在评定过程中，永丰农商银行还引入借贷第三方参与信用等级评定，邀请市场与质量监督管理局、个协会员代表，乡镇（村委）工作人员等共同组建公评公议会，对个体户的信用等级进行共同评定，全县以经济区域为单位组建9个公评公议会，88个公评公议人员，对2537户个体户逐一进行评定。对评级结果，永丰农商银行在营业网点、县电视台公示7天，主动接受社会监督，同时函告县计生、“两违”办、国税、公检法等部门征求意见，根据反馈信息，对初评结果进行调整。　

“诚商信贷通”贷款产品的成功关键点是在对“星级文明诚信个体户”的评定中，制订了公开、透明的评级授信指标，坚持了“公评、公议、公示”制度，让参评的个体工商户参与其中，身兼“运动员”“裁判员”“监督员”，确保将整个评选工作置于老百姓的阳光监督之下。　　

有效撬动支持实体经济发展　　

“诚商信贷通”实施后，得到了个体工商户的一致好评，大家口口相传，“诚商信贷通”业务成爆发式增长。截至2017年1月末，永丰县共评出1313户“星级文明诚信个体户”，其中授信986户，单户最高授信金额100万元，总授信金额2.7亿元，累计向570多户“星级文明诚信个体户”发放“诚商信贷通”贷款1.87亿元，贷款余额1.25亿元。在“永丰模式”的带动下，江西省已有6个设区市的24家农商银行与当地工商部门联合开展了“诚商信贷通”工作，累计发放“诚商信贷通”贷款11亿元，到期贷款本息收回率均达到了100%。　　

2017年2月，江西省工商行政管理局和江西省农村信用社联合社又联合召开视频会议，部署在江西全省推广“星级文明诚信个体户”创评活动和“诚商信贷通”工作，并按照争创“永丰模式—江西样板—全国品牌”的要求，搭建好“政银企”合作平台，全方位、全过程地服务好个体工商户。　　

从探索到试点，从困局到破局，江西省农商银行通过“诚商信贷通”这个金融支点，有效撬动支持了江西实体经济发展，营造了讲诚信的良好社会信用环境，实现了政府、个体工商户和农商银行三方共赢的局面。

江西省农村信用社联合社理事长孔发龙认为，2017年，江西省农商银行“诚商信贷通”的推广工作将力争达到“3个100%”即全省农商银行推广覆盖面达到，“星级文明诚信个体户”评级授信面，评级授信客户有效信贷需求满足率均达100%，真正做到把好事办实、把实事办好。