等待数月后,记者终于收到了美国银行寄出的无担保信用卡。之所以如此期待,是因为信用卡是美国诚信社会和诚信市场的“通行证”,点点滴滴的日常生活都离不开它。

美国是众所周知的超前消费大国,得益于成熟发达的诚信经济,其强劲的消费很大程度上来自消费信用的支撑。在美国,信用卡是个人信用的重要标志,也是积累信用记录的重要途径。不管是在超市购物,还是买房、租车、度假等消费行为都需要信用卡。因此,美国的银行机构对信用卡的审批非常严格。

在美国,没有信用记录的人只能申请到担保型信用卡,即预存一笔款项,再使用相应额度。这种信用卡的信用额度一般较低,持卡人需要通过不断消费和还款积累信用记录,进而申请到无担保信用卡,并逐步提升信用额度。记者初到美国时只申请到了额度500美元的担保信用卡,一度为此“很受伤”。但发卡银行明确表示：“由于你没有信用记录,所以只能给你最低的额度。”

美国信用卡的另一个特点是,除非持卡人特别要求,绝大部分信用卡默认不设置密码。即便如此,持卡人并不特别担心卡片被盗用,因为持卡人可以就盗刷的交易与银行交涉,只要能提供有争议交易的“不在场”证明,持卡人就不用为盗刷交易负责。而在实际生活中,一旦发生盗刷,银行不仅会对持卡人免责,还会就此事给消费者造成的不便主动道歉。美国银行始终以“信你”的思维来考虑和保护处于弱势地位客户的利益,这解决了客户用卡安全的后顾之忧,无疑是诚信经济的最好体现。

除了作为诚信社会“通行证”的信用卡,商品的退货政策也是美国诚信经济的另一个缩影。在美国购买任何商品都可以享受“无条件”退换货服务,而没有所谓的“折扣商品、无质量问题不退还”等附加条件。只要在退货期内,美国商家都能够无条件退货。这些举动背后彰显的是商家恪守诚信以及对顾客的充分信任。

在美国很多超市,顾客可以选择自助结账通道。也就是说,从选商品到结账都是顾客一个人完成,商家不会在门口查看顾客购买的东西是否与发票吻合。这一消费过程的完成实际上是买卖双方相互诚信的检验,也是“双赢”之举,不仅减少了商家的成本,顾客也可享受自主购物的乐趣。

另外,美国很多电话、网络等服务提供商会根据客户是否及时支付账单等信用情况,给出一定的费用优惠或提供免费的附加服务。由此可以看出,在日常生活中养成良好的信用习惯,还会带来额外的经济利益。

诚信不仅是重要的道德品质,也是市场经济的基石。可以说,美国商业经济的成功,也是美国诚信建设的成功。而建立诚信体系主要涉及三方面内容：高度重视诚信教育,打造全民监督氛围,严惩破坏诚信行为。

美国非常重视对诚信的教育,对诚信的培养早已潜移默化地渗透到美国人生活中的方方面面。同时,公民监督推行诚信的意识也很高。此外,在美国破坏诚信的成本非常高,惩处相当严厉。正是这种“教、督、罚”相结合的诚信建设体系,促进了美国诚信经济的繁荣。

发达国家的诚信建设“秘诀”

一位海归在比较中美精神生活时感慨：“在现在的中国大都市,物质生活与美国的差距越来越小,但是精神生活的差距不可忽视。让一个留学归国人员怀念美国的,不再是富裕的物质生活,而是清洁的空气,以及建立在诚信基础上的单纯的人际关系。”像美国这样的发达国家,其诚信体系究竟是靠什么来维护,有哪些值得借鉴的经验？

以我的荣誉起誓

美国：撒谎的代价很大

在美国著名的弗吉尼亚大学,有一条规定,每个入学的新生都必须在杰弗逊的铜像面前宣誓,不得背叛荣誉体系,“我以我的荣誉担保,我没有说谎、欺骗和偷窃。”在平时的作业、论文或者考试中,也必须要在首页上写下一段誓言：“我以我学生的名义起誓,我在这次作业(或考试)中没有给予或接受任何帮助。”

美国的诚信教育是从很小的时候就开始的,他们的考试从来不需要监考老师,也不用监视器,因为只要你作弊了,就一定会被同学揭发。被举报作弊会受到严厉的惩罚,所以,在美国很少学生作弊。或许我们会疑惑,揭发后会不会导致同学关系的破裂？但在美国人的眼里,他们则会认为这是一种正义的表现。美国的父母会在很小的时候,就教育自己的孩子：不能说谎,不能欺骗别人,欺骗是一种很丢脸的行为。

英国：政府民间齐努力,严厉打击欺诈行为

面对社会上的种种不良现象,英国政府和有关机构采取的对策是,加强对欺诈事件的调查和曝光,以名誉、经济和刑事等惩罚方式来改善社会环境。

英国国家经济研究协会曾于2000年底向内政部提交了一份名为《欺诈的经济代价》的报告,认为欺诈行为每年给英国带来至少138亿英镑的经济损失,英国公众每年因欺诈行为蒙受的损失,比盗窃造成的损失高17倍。报告认为,对经济的繁荣和稳定来说,经济犯罪行为与恐怖主义一样危险。

专家建议英国政府建立专门的反欺诈调查小组,增加投入,防止有经验的调查人才流失。政府在关于修改公司法的白皮书中提出,财务审计中的欺诈将成为新的犯罪行为,企业负责人如果不能向审计人员提供有关公司财务状况的“诚实的信息”,可能面临入狱两年的惩罚。

消费者协会之类的民间机构也非常注意企业的诚信问题,鉴于性质不同,它们把监督的侧重点放在一些性质看上去不太严重、但损害了消费者权益的问题上。例如,2002年英国消费者协会发起“诚实食品标签”运动,对超市食品的包装说明进行抽查,曝光那些名称夸大事实或说明文字有误导性的产品,通过这种方式来警告厂家和销售商要更诚实。

德国主要由政府出资,建立全国数据库,并组成全国性的调查网络,形成以中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式。征信信息主要供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管与货币政策决策。在德国,个人的消费信贷已占银行贷款总额的30%以上,更有50%的德国人贷款买车、买房,使用信用卡更是“家常便饭”。而这些都是离不开德国已经普遍建立的个人信用制度：个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明,良好的个人信用档案可以视作个人的第二张身份证。个人可以自由流动,却有一个伴随终生的社会安全号,通过这个无法伪造的号码,每个人拥有一份资信公司做出的信用报告,任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。有过不良的民事记录,甚至刑事记录的,如诈骗、空头支票、欠款不还、破产等,在你要贷款、上保险和求职时,都比清白人麻烦得多,要多掏利息或保险费率。比如说,你开汽车由于你的原因出了事故,以后保险公司就要提高你的费率。

不仅在信贷消费方面人们的行为受到监督,即使在日常生活中这种监督也无处不在。就拿乘车买票来说,德国所有的市内公共交通车辆内均没有固定的售票员,公勤人员只是不定期地进行抽查,可是在这里很少发现逃票的现象。原因很简单,如果逃票被查到,就会写入个人的信用记录,成为终生的污点。

诚实不诚实,讲不讲信誉,值不值得信赖,通过信用记录,别人可以对你的社会行为进行监督和评价,信用几乎成了一张社会“通行证”。

当然,也不能说有了社会信用制度就杜绝了社会欺诈行为的发生。德国是一个高福利社会,优厚的社会福利保障也养成了不少德国人懒惰、无责任心的品性。而随着经济全球化的日益推进,社会上只重收益,不讲职业道德的现象屡见不鲜。偷逃税、非法打黑工、骗取社会救济、做假账等现象时有发生。对此,有关部门制定了严格的惩罚条例,例如德国劳工局规定对非法打黑工的公民以及雇用黑工的公司进行罚款,除此之外,非法打工者所享有的失业救济金等社会福利将被取消,并记录在案。

对逃税行为税务部门更是处罚严厉。德国税收实行申报制,收入多少,应纳税多少都由纳税人自己填表,自负法律责任。税务部门采取了抽查与重点监控相结合的办法监管偷漏税者。对工薪阶层采取的是抽查方式,对高收入阶层则采取监控措施。一旦查出问题,绝不留情。

严格完善的监督处罚措施不仅惩罚了违规者,也对不诚实守信的企业和个人形成强有力的威慑,再加上舆论监督,所有这些共同编织了一个社会自律和他律网络,为整个社会诚信气氛的营造提供了一个保障。

日本：诚信成为全社会的信条

日本的诚信教育几乎贯穿人的一生,在家庭中父母经常教育孩子“不许撒谎”,到学校里耳濡目染的是“诚实”二字,到公司里“诚信”几乎是普遍的经营理念。

在日本,诚信教育并不是一句空话。

日本学校有一种伦理课,诚实、善良、向上、奉献、谦让、名誉、正义是其主要内容。日本中小学生每人都有一本道德手册,名为“心的笔记”,用通俗易懂的语言,记载着各种道德规范,诚实是重要内容之一。

日本公司有企业伦理教育。1996年,日本经团联针对企业不诚实不正直的行为制定了企业行动宪章,后来又创立了经营伦理实践研究中心。很多企业的经营理念都是“诚实”,如日本佐伯建设公司在回顾80年的创业史时出版了一本书,名为《一路诚实》,“诚实”是该公司创始人的口头禅,“一路”是为了说明历任社长都继承了这一美德,在公司已经蔚然成风。

企业广告宣传向来存在很多水分,往往大量使用夸张和溢美之辞吹嘘产品。而松下公司则反其道而行之,对于公司的缺点和丑事从不掩盖。这样有利于企业反省,对整个社会而言是一种诚实的宣言。

日本企业弄虚作假一旦曝光,即使不倒闭也要大伤元气。2002年1月曾被日本人视为“白雪公主”的雪印公司,以进口牛肉冒充国产牛肉卖给国家,引起轩然大波。经媒体曝光后雪印公司于当年4月倒闭,公司主要责任人被追究法律责任。

正因为诚信教育在日本已经深入人心,所以无论个人还是单位,弄虚作假被曝光即为社会所不齿,个人身败名裂,单位信誉扫地。

瑞士：诚实守信的先行者

之所以能保持较高的社会公德水准,根本原因是他们诚实守信的传统民族精神。瑞士人很早就将诚信入法,1907年瑞士国会通过的《瑞士民法典》是世界上最早制定的民法典之一。这部法典的第二条规定“任何人行使任何权利,或履行义务,均应以诚实信用为之”,使诚信原则成为民法的基本原则。许多瑞士服务行业都实行事后付账的方式,将账单寄到家中,在规定的日期内支付,其基础靠的就是信用。

在瑞士,公德教育深入人心。瑞士人的公德意识通常不靠严格的法律制度来体现,大多数人都能从小通过家庭和学校的教育,做到自律自觉。几乎所有人都表示并不指望子女将来成就什么大业,只希望他们能遵纪守法,善良正直。

在瑞士国家公务员中,有一个官职叫“价格先生”,专门负责监督餐饮、医药、旅游等行业的定价,防止不法商人哄抬物价。但自设立这一官职以来,很少发生“价格先生”处罚不法商贩的事件。在瑞士,商家倘若一味追求利润,不搞诚信经营就没有立足之地,早晚会被市场淘汰。