BCP中国商务信用平台讯 随着理财市场日渐成熟，人们的理财意识也在不断提高，然而，在理财过程中，仍有不少人遇到这样或者那样的问题，麻烦事也越来越多。面对理财市场相对较为专业的特点，许多老百姓总是在相关的纠纷中处于劣势，经常感觉没有解决方法，及时投诉了也无法得到满意的解决。

　　律师指点

　　中国商务信用平台(BCP) 志愿者律师团的宁小芹律师表示，在法律条款中，一般情况下当事人的权利受到侵害时，当事人可在知道或者应当知道权利被侵害时起，两年内向人民法院提起诉讼，或者向有关部门反映其所投的保险与保险代理人所说不符，以上两种维权方式均需提供相关证明。本案中，刘小姐认为其签订的保险合同与保险代理人所述不符，若保险代理人是以欺诈的手段使刘小姐签订保险合同的，刘小姐可以在知道或者应当知道之日起1年内，向人民法院或者仲裁机构变更或者撤销该保险合同。刘小姐已连续投保4年时间，已超过了法律规定撤销权行使的时间，正常情况下应该按照合同条款履行。

　　但如果刘小姐可以提供其相关证据证明签订合同时，保险代理人没有将保险合同中关于保险公司责任免除条款明确向其说明，该条款不产生效力。

　　BCP信用投诉中心专家表示：购买保险时，需谨慎细心、认清条款然后再“签单”，同时要善于利用保险犹豫期，在10天犹豫期内一旦发现该保险不适合自己，可及时退保，而且在购买保险时一定要避免重复投保，以免浪费金钱。

　　个案

　　刘小姐把两份供了4年的保单递到了笔者手中，激动而无奈地讲述起她购买这份保险的经过。刘小姐家境宽裕，未雨绸缪的她在孩子出生不足一周岁时，经朋友介绍，向某保险公司购买了××儿童教育险;该险种共缴费15年，每年缴费3000元，主要针对从高中到大学阶段以逐年返还的形式返还教育金。刘小姐称在保险代理人推荐下还增加购买了一款儿童医疗险。在签订保险单后，保险代理人并没有把刘小姐已确认的保险公司回执取回交还给保险公司，至今刘小姐还保留着这份回执。缴费4年来，该保险公司代理人没有向刘小姐要回此回执，并且刘小姐发现所投保险种的教育金返还金额与保险代理人当时所说的不符，以及发现所购医疗险和教育险中的儿童身故险有所重复，刘小姐特向本报咨询她的情况该如何处理。

　　就刘小姐所出现的问题，笔者采访了几家保险公司及广东凌志律师事务所的高律师。

　　保险公司说法：各保险公司回收保险单回执的规定有所不同

　　保险公司坦言，各保险公司关于回收保险单回执的规定有所不同，各保险公司要根据自身的公司情况来确定。一般来说，递交保险单回执是保险公司为规范保险业务流程、约束保险代理人所设立的其中一项手续。保险公司在实施该流程时的初期，流程并不完善，不排除有过保险单回执遗失、归档遗漏的问题，而保险单回执与保险单合同是属于两个概念，保险公司是以签订的保险合同为最终确认，保险单回执只属于保险公司对保险代理人的监控，保证投保人已阅读相关条款及收到发票的证明。

　　而刘小姐所提到的她所发现的保险教育返还金与当时保险代理人所说不符或其他的问题，她该在保险的10天犹豫期内认真看清楚保险条款，如果有异议的话可以直接向保险公司提出，选择在10天犹豫期内退保或者继续投保。刘小姐已经投保超过4年时间，应该按照当时签订下来的合同条款执行。

　　BCP专家提醒：谨慎细心、认清保险条款

　　1、谨慎细心、认清保险条款。刘小姐应在购买保险前最好先了解清楚保险所保的范围，当有疑问时应及时咨询清楚保险代理人或保险公司。千万不能只听朋友一面之词而草率做出决定。保险合同条款是专业严谨而又较难全面读清楚的，因此投保人应着重看清你所承保的保险范围，特别是相关保险责任对给付时间、条件和金额的描述。另外保险公司的“免责条款”各有不同，务必先了解清楚，再做决定。为避免因小失大，购买保险后先阅读好投保人的相关义务，减少投保人因未能及时履行缴费等义务而导致合同终止效力。

　　像刘小姐这样，希望通过购买教育金保险来为孩子教育做好准备的家长比比皆是，在此特向读者介绍一下有关教育金保险方面的知识：目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。主要推出的教育金保险的现金返还方式有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

　　注意：教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力，因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。

　　2、善于利用保险犹豫期。保险犹豫期是保险公司为了让顾客有一个充分的时间考虑期限、费率，认真计算自己有没有能力支付这个保险产品的保费支出，以及这个保险产品是否适合自己所提出的一个时效期限，因各公司关于保险犹豫期规定有所不一，建议消费者在下保单的时候就应该询问营销员有关犹豫期的具体规定。

　　另外保监会也有规定，万能险，连投险等保险必须在顾客投保后进行电话回访，消费者应该抓住这个电话回访的机会，如有任何疑惑或不满及时提出，但需要注意的是，在犹豫期内口头退保时没有效力的，消费者必须出具具体书面文件进行正式退保。

　　3、避免重复投保。当购买两份或几份以上的保险时，先了解其重复的险种对理赔时是否产生影响，比如刘小姐购买的两份保险中重复了儿童意外身故险这一险种。当儿童出现意外身故，保险公司将按照《保险法》规定未成年人身故保险金赔付5万元为限，除北京市、上海市、广州市和深圳市的上限提高到10万元外。也就是说，无论购买多少份儿童意外身故的保险，保险公司的最高赔付只达到5万元(北京、上海、广州和深圳除外)。