眼下，银行大力推动的零售信贷业务转型升级，为不少金融科技企业提供了发展机遇。而这波浪潮下的先行者又是它：唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例——飞贷。

作为移动信贷整体技术全球领导者，飞贷于10月19日率先进行战略升级：飞贷将向金融机构输出移动信贷整体技术解决方案，开放共享产品、科技、核算与清算、风控、贷后管理、大数据、客户价值管理、品牌营销支持、经营决策九大模块，推动金融机构零售信贷业务往移动互联网转型升级，助力普惠金融落地。

“飞贷不依赖于特定消费或社交场景的数据，是真正的风控系统。如果飞贷把这套技术系统运用到金融机构，那我相信中国的信用时代就真的到来了。”以犀利著称的知名财经评论人叶檀对飞贷的风控技术作出肯定。

传统金融机构

转型升级并非易事

2016年，国务院印发《关于印发推进普惠金融发展规划》，“借助互联网等现代信息技术手段助力普惠金融”被写入其中。在政策导向及需求的推动下，金融机构纷纷试水互联网化转型。

发展移动信贷，在叶檀看来，难点在于没有面签，而完全依靠数据进行信用风险的判断。

从整体来看，由于缺少好的办法进行信用区分，目前普遍存在信用折价的现象。“在没有办法的情况下，抵押就成了控制风险最好的办法。”叶檀表示，在传统金融行业，由于受制于监管、体制等因素，各家金融机构推进线上信贷业务时进程缓慢，难以满足市场巨大需求。

对于银行来说，或许是曾经得天独厚的体制优势使其缺少转型动力，而近年来，在监管力度不断加码，资金“脱虚向实”的政策引导之下，银行迫切需要进一步提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度；同时，面对利率市场化和移动互联网的双重冲击，传统的单一的息差模式再也难以为继。

另外，对于年轻一代的金融消费者来说，从互联网渠道获取金融服务的需求更加凸显。市场对传统的业务渠道提出了更高的要求。

不过，更多时候，不是机构不想转，而是困难重重。分析认为，过往监管法规要求、业务特性、体制等诸多原因，各家金融机构在推进普惠金融的建设方面，无论是产品设计、风险管理技术、互联网科技技术等方面，进展缓慢。

飞贷联合创始人、首席产品官卜凡德根据经验指出，转型的直接成本、试错的成本，以及作为金融行业必然的风险损失成本是非常巨大的。“在过去这些年，飞贷算过一本账，我们的人才、软硬件投入及风险成本累计超过了20个亿，这不是一般的机构能承受的。况且就算能投入也未必走向成功，还面临着时间窗口的问题等等。”

深谙转型痛点的飞贷，亦拿出转型成果，据官方数据显示，飞贷转型移动互联网前，公司业务扩张最快的时期有3000名员工，在全国25个城市设立了38个网点。而现在，作为一家数据驱动的科技公司，飞贷只有385名员工，用户增长76倍，一年超越3000同行。毕马威中国在日前发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》中指出，高收益资产获取难、营销成本高、小微客户经营成本高等都是银行转型过程中面临的痛点。如何克服转型困难，快速实现转型成功，毕马威中国认为，与外部有实力的金融科技公司展开全面合作成为一种最佳选择。

牵手金融科技公司

成最优选

普华永道发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，有68%的传统金融机构受访者预计未来3至5年内将加强与金融科技公司的合作。“合”是金融科技的大势所趋。

叶檀直言不讳地指出，市场机构由于有更完善的激励机制，移动信贷等互联网业态的金融业务反而做得更快。不过其中也各有利弊。

她举例称，蚂蚁金服等机构可以借助于淘宝、天猫等的电商数据进行信用判断，但缺点在于存在业务边界，脱离了阿里体系难以适用；而飞贷因为有信贷业务经验和数据模型作为支撑，形成独到的信用评级体系，这一体系又经历了业务考验，与目前的信用环境相适应，是其特有优势。

叶檀分析认为，飞贷通过它的高科技就是解决信用定价和风险定价的问题，在交易过程中提高效率，“飞贷有一套独特的风控模型，在这里我看到了非常具体的高科技，这样的模型融进了一些中国特色，这些甚至可以写进社会学的教材。”

“飞贷将成为合作金融机构强大的服务支持方，依靠多年积累的与移动信贷相关的各项技术能力，助力合作金融机构做好普惠金融。”卜凡德解释，简单来说，一家从未有过移动信贷业务的金融机构，如果与飞贷合作，基本在三个月之内就可以搭建起相关系统，开展业务。

发布会上，卜凡德透露，在过去两个多月，飞贷已经与近50家各类型金融机构进行了合作前的接触，其中既有海外金融机构，也有国内的大型股份制商业银行、城商行。其中有部分机构已经表明了签约意向。

根据2017年上半年人民银行总行发布的中国金融业白皮书，零售业务相关的市场需求是30万亿。作为金融机构零售信贷业务升级的助力者，飞贷这“价值30万亿解决方案”的战略升级未来可期。

而更值得期待的是，飞贷战略升级所蕴藏的普惠金融意义。正如叶檀所言：“飞贷为普惠金融的发展提供了一种可行方案。IT技术的运用将极大地降低小额贷款的利率，推动普惠金融最后1公里建设。”