随着国内征信体系的逐渐建立，不良信用记录已经成为商业银行将企业贷款和个人贷款拒之门外的关键要素之一。由此，消除不良征信的市场需求越来越高，一桩“地下生意”链逐渐成型。

据《中国经营报》记者了解，市场上帮助消除企业和个人不良征信的中介眼下如雨后春笋般滋生，通过网络铺天盖地传播。这些信用中介声称只要花钱就能消除不良征信记录，然而它所采用途径和方式引起了业内极高的关注。

6000元“去污费”

对于这些游走在灰色产业中的信用中介，作为负责人的李平(化名)行事较谨慎。记者在多次联系了这项业务后，他承诺：“我们是以某公司单位名义向人民银行提出异议申请，异议申请操作成功后所有逾期指向银行失误造成的逾期记录，我们在人民银行有关系，可以做到逾期记录与您本人无关，是银行失误造成的，能够百分百消除成功。”

李平坦言，代销的关键环节在于他们与人民银行内部人员有合作。中介会向银行提交客户的“个人信用异议”，银行进行异议申请，主要内容就是把责任推给银行。然后提交一份“个人用户清除申请”，3个工作日就能处理好。

关于李平口中提到的“异议申请”，记者查阅了央行征信中心公布的《异议申请流程》得知，根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的1日内回复异议申请人。到规定的3日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。

“价格上并不贵，每次的收费是6000元。”李平告诉记者，需要先支付50%才能进行后续业务，3个工作日完单，再支付尾款，下单后，无论逾期次数，都可以消除。

对于消除不良征信记录的材料，李平要求记者提供身份证正反面清晰图片、联系电话、逾期银行。首付成功后他们会向客户发送授权书，打印之后要签名按手印再拍照发过去，授权于他们就可以。

一家股份制银行信贷审批部人士认为，如果说“信用中介”真的可以实现“将责任推给银行过失”，按照“异议申请”是可能实现的消除不良征信记录的。他“现身说法”道，在两三年前，他遇到有客户通过这种方式成功消除了不良征信记录。“那时候银行监管得没有现在严格，不法分子钻了一些空子，利用银行的内部人士可以消除不良记录，有些‘信用中介’甚至会在不良记录消除后再收款。”

“实际上，部分信用中介可能是和银行有所勾结，从事协助消除不良获利的事情。这其中的关键点是，责任过失的判定中银行内控会不会出现问题。”上述人士表示，如果银行一方承认存在过失，这个不良记录消除就是正当的，客户也能够自行通过向银行申请来办理。很多客户只是缺少渠道，而银行是不可能大规模去帮助客户消除不良记录的。

上述股份制银行人士告诉记者：“央行将个人征信情况分为正常、瑕疵、次级、禁入四个等级。如果是‘瑕疵’，银行在综合考虑后可能还会正常放贷，但如果到了‘次级’可能就会受影响，比如申请到的利率高、抵押率降低，有些客户甚至无法实现贷款。尤其是信用类的贷款产品，对个人和企业征信的把关更为严格。根据《征信业管理条例》规定，不良记录保存的期限是5年，而且这5年是从还款之后才开始计算的。”

“如果能够通过6000元钱就包办清除征信污点，那么央行征信系统可能就存在了漏洞。”北京一家券商分析师称，他对这种模式持比较大的怀疑态度。

事实上，在银行资产质量不断恶化的压力下，信用记录的缺失在逐渐成为银行“痛点”。统计数据显示，截至2015年6月末，上市银行不良贷款额8578.85亿元，较2014年末增加27.12%；不良贷款率1.44%，较去年末上升0.23个百分点。

市场龙蛇混杂

表面上，6000元钱就可以等同于良好的征信记录，但是往往实际情况会更复杂。

在采访中，记者了解到一位个人客户因为信用卡逾期11次尝试了这种消除信用不良记录的方式，但是多次被骗。“这种地下生意通常都是凭借信任进行，但是客户往往掉进陷阱。中介能够很好掌握客户想尽快消除记录的心理，实行骗钱的目的。很多人都上当了。”

记者联系了央行征信中心后，相关负责人告诉记者，网络上传播的这种“代消征信”的业务无疑是骗局。“一方面，这些‘信用中介’所说的会以企业的名义替客户做担保提出异议申请，这种情况是不存在的，如果需要提出异议申请只需要个人向有关部门提出申请即可。另一方面，对于即成事实的逾期记录，需要在还清欠款后在不良征信报告中保存5年，在此期间逾期记录是无法消除的。同时，针对‘信用中介’所说的在人民银行的‘关系人’，征信系统建设的原理和机制就规定了征信中心是一个中立、可观的第三方机构，征信数据更新的前提是商业银行报送的数据，征信中心客观地对数据进行整理后在报告中进行修改，不可能越过商业银行直接修改和删除数据。”

对于这些代消征信不良记录的方法，一家国有银行信贷处处长认为，现在看来，多数消息应该是假的，即便不是虚假信息，也是存在“信用中介”与银行内的一些不良员工勾结的情况，无论方法可行与否，这种行为都是违法的。

记者了解到，信用中介只有在同时打通央行和银行的关系后，这种生意才能比较顺利进行。然而，这对中介的实力是一种考验。

记者查询《征信业管理条例》，第三十六条指出：未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

“一般需要修改不良征信记录的，是记录严重影响到后续在银行业务的人。但如果这些人的不良消除了，在银行继续贷款后，就可能会给银行埋下资产质量隐患。”一家小企业信贷业务部副经理坦言，虽然银行重视征信报告，但其实征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，同时银行还会考察客户适宜贷款的情况。

他表示：“能够实现放款关键还是看借款人的实际承贷能力，同时落实相应的担保保障措施。征信只是评价信用履约意愿的标准，银行放贷主要还是看客户信用履约的能力。”

同时，有了不良征信记录并不意味着一定不能获得贷款。

据了解，在实际操作中，征信记录报告立有近12个月累计逾期次数和近24个月累计逾期次数两项记录，如果在这两项记录中借款人的信用良好没有显示逾期，即使之前有过逾期记录出现，在大多数银行看来该客户近期的还款习惯良好，一般不会影响贷款。

“偶尔的逾期对自己的信用状况几乎不产生影响，大可不必为了消除这些不必要的逾期记录而去花冤枉钱。”前述股份制银行信贷审批部人士认为，如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上，避免产生新的负面记录，同时要尽快重新建立自己的信用记录。

“从制度上看，对于征信系统的管理会越来越严格，这种生意是做不长久的。此外，对于这种违法行为，可能以后的打击力度也会越来越大。”上述券商分析人士称。

(中国经营报)