如今，互联网的发展给我们带来很多便利，拿出手机即可购物消费，出国旅行还能通过手机直接预订好当地的高质量民宿。但这一切便利都建立在人与人的信任之上，作为一个靠谱的人，其实在互联网上留下的很多数据已经足以给你的信用水平划上等号，而这个信用评判机制就是互联网信用体系。

信用档案 贷款时的重要依据

想要了解互联网信用体系，还是得回归本源——以政府为主导的传统个人信用体系，在中国，最权威的个人信用体系莫过于中央人民银行征信中心的个人信用信息服务平台。在形成一个人的信用体系之前，首先需要进行征信，个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。根据央行征信中心介绍，征信系统收集的信息以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人基本信息以及反映其信用状况的非金融负债信息、法院信息和政府部门公共信息等；既有正面信息，也有负面信息。

不难理解，传统的中国公民个人信用体系实际上就是记录了普通公民与银行等金融机构、政府部门资金往来的记录，以确定一个人的信用水平。很多业界人士认为，中国的信用体系建设仍然在不断完善。那么，央行给我们每个人建立的信用体系到底有什么作用？我们在日常生活中其实很少需要用到个人信用报告，但是当我们想要贷款买房买车的时候，个人信用记录就是非常重要的放款依据了。而我们在贷款后是否按时还款，是否出现信用卡套现行为和交通失信行为，甚至连手机停用后不销号导致欠月租费的情况，都会对我们的个人信用体系产生非常大的影响。

然而即使央行的这套信用体系已经有了很高的覆盖度，接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构；征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国，但由于中国人口众多，商业环境复杂，移动支付和电子商务系度发达，个人信用体系的完善还需要更加多样化的数据作为计算依据，于是市场上就产生了一些第三方征信机构。

以支付宝的“芝麻信用”为例，芝麻信用来自于蚂蚁金服旗下芝麻信用管理有限公司，长处在借助阿里巴巴的淘宝、天猫等电商平台以及支付宝的支付行为作为部分主要判断依据，借助云计算、大数据等技术，计算出个人信用分数，以此作为判断个人信用水平的依据。

互联网大数据催生信用评分

现在，人们的消费和贷款需求越来越复杂，可惜传统的银行体系考虑到风险控制和利益等问题，并不一定能够满足这些需求，于是就给互联网信用体系发展创造了空间。以蚂蚁金服、腾讯为首的一些商业征信机构恰逢其时的深度融入消费者生活。其中芝麻信用管理有限公司参考美国FICO信用分开发出了芝麻信用分，作为阿里生态体系中唯一的互联网信用体系；腾讯则利用其完善的社交网络打造了腾讯信用分。

信用分搭配便捷的移动支付，让很多没有信用卡，或者觉得信用卡分期操作复杂的消费者有机会“花未来钱”，也间接提高了电商平台的交易额.。芝麻信用分和腾讯信用分还只是互联网信用体系的其中一种体现。在一些小额贷款服务中，蚂蚁金服等互联网金融公司会完成更加复杂的征信工作，以确保贷款人的还款能力及信用水平。

相比由央行主导的公民个人信用体系，互联网信用的发展更加自由，借助于互联网大数据可以衍生出大量征信方式和技术，形成实时的动态信用评级。可以认为，互联网信用体系出现是一种必然的结果。

实际上，如果我们不在芝麻信用中录入职业、学历、公积金、车辆等信息，那芝麻信用充其量只能反应一个消费者在阿里生态圈内的信用水平，在征信工作中扮演着重要却有限的参考对象。除此之外，高芝麻信用评分独有的一些福利也会促使我们考虑是否要在支付宝中录入上述个人信息，若出现数据泄露问题，背后的信息安全代价还是非常大的。不过 2015年底央行曾下发了《征信机构监管指引》，对征信机构的公司治理、内控制度、业务活动、信息安全等多方面经营行为进行监管，也算是在互联网信用体系起步阶段加了一层监管。（原文有删减）