“支付宝又一逆天功能。网贷黑名单可查近一年记录……”一则网传消息，在本就不缺乏话题的网贷行业引发不少关注。

6月21日，有消息称，在支付宝首页搜索“小熊请客”，点击进入后，用户只需输入姓名、身份证号就可进行相关征信数据的查询，还可查看个人在各网贷平台的投资记录。

不过，该消息传出的当天，支付宝就对媒体回应表示，从未推出过“网贷黑名单”功能；“小熊请客”是由现金贷平台网贷小猫运营的支付宝生活号，该号因缺乏相关资质，已做下线处理。

随着支付宝作出辟谣，这则假消息“被冷冻”，但其背后有关网贷黑名单及个人征信的讨论却热度不减：为什么业内会如此关注网贷黑名单？目前，网贷行业的个人征信现状是怎样的？未来网贷行业的个人征信又会形成怎样的格局？

信用分不算征信数据

据此前媒体报道，“小熊请客”未被下线时，其查询页所提供的信息显示，用户所查询的数据主要来源于网贷小猫独立研发的“芝麻云”大数据征信系统及第三方。

公开资料显示，网贷小猫的运营主体为重庆芝麻云大数据有限公司，该公司成立于2016 年6 月，经营范围包括大数据科技技术开发、数据信息收集、数据分析、数据处理、数据安全技术研发等。

记者在网贷小猫APP中注意到，网贷小猫官方介绍，其大数据系统主要由平台自身与芝麻信用深度合作，建立风控审批机制，通过大数据构建个人三维数据模型，对用户线上行为、信用等信息进行统计、计算及量化分析，客观呈现用户个人信用状况。此外，该平台还在介绍中称，目前已正式接入芝麻信用、同盾反欺诈风控云，并正在联合更多第三方平台建立联防联控体系。

但值得注意的是，目前，无论是芝麻信用还是同盾科技( 一家从事互联网金融风险控制和反欺诈服务的供应商) ，都曾公开对媒体表示从未与网贷小猫进行过合作。

对此，记者从6月23日起曾多次拨打网贷小猫APP中公布的联系电话，但始终无人接听。

据介绍，与第三方平台建立联防联控体系，并结合用户还款情况、逾期情况定期分析，能有效降低欺诈风险，让真正有需要的用户更优先获得资金。

不过，长期关注征信行业的零壹财经分析师孙爽对记者表示：“如果真像其介绍中所说的是利用芝麻信用分评估个人信用状况，也并不能称作是个人征信数据。”孙爽表示，现在对征信的共识是共享债务人的债务信息，降低债权人可能遭受的违约风险，以及为信用良好的债务人提供更好的服务，让信用的价值凸显。

“信联”呼之欲出

在全国律协信息网络与高新技术专委会副主任、广东经纶律师事务所主任蔡海宁看来，按照反不正当竞争法，经营者不得利用广告或其他方法作引人误解的虚假宣传，网贷小猫虚构与芝麻信用、同盾科技合作而进行宣传，涉嫌不正当竞争。

为什么网贷小猫宣传时要突出芝麻信用、同盾科技？

“芝麻信用是央行首批允许可开展个人征信业务准备工作的机构，同盾科技则一直在为各大征信机构提供反欺诈服务，而且现在超过80% 的小贷平台也都在用同盾科技的系统，用户只要在相应的小贷平台有过借贷记录，所有的信息都会被这套系统收录。”一位不愿具名的知名网贷平台CTO 在接受记者采访时谈道，网贷小猫这么做，显然是想借助芝麻信用和同盾科技给自身背书，而在个人征信体系尚未统一的市场背景下，业界希望由像蚂蚁金服这样的互联网金融巨头来牵头做个人征信。

此前，央行征信管理局局长万存知在4 月21 日举办的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上表示，征信机构不能由单一金融机构和企业集团发起成立。

“目前网贷个人征信的现状是，有同盾科技、算话征信、安融征信、华道征信、上海资信等多家公司和央行支付清算协会、北京市网贷行业协会等多家机构提供个人征信服务，比较分散。”孙爽告诉记者，近期，中国互金协会正在牵头成立与第三方支付行业的“网联”性质相似的“信联”，目的正是防范多头借贷，降低行业征信成本。

记者注意到，有消息称，首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信，以及百度、网易、360 、宜信等行业相关机构，已倡议共同发起成立个人征信机构“信联”。

“监管部门多次强调征信机构的独立性，企业背景的征信机构是否符合独立第三方的要求存在较大争议，也是这个原因导致个人征信牌照迟迟未下发，征信业务操作时也存在诸多‘模糊地带’。”蔡海宁认为，“信联”可以在一定程度上满足对征信机构独立性的要求。

绕不开的个人信息保护

不过，在网贷之家首席研究员马骏看来，“信联”在解决征信机构独立性问题的同时，阻力也不少，包括个人信息保护、利益公平分配、数据真实准确共享等问题。

事实上，个人信息保护，是任何机构开展个人征信都无法回避的问题。今年4 月，央行副行长陈雨露就曾在公开场合表示，征信行业必须在信息共享与信息主体权益保护的动态平衡中前进，关键是要让信息在安全、合规的前提下自由流动。

“在大数据时代，个人的隐私概念变弱，信息权产生。开展网贷征信必须考虑信息安全、个人信息完整、黑名单中的申诉与撤销程序等等。”蔡海宁指出。

去年年底，就有一家名为“中国信用黑名单”的网站引发舆论关注，该网站发布了四千多名网贷逾期者的个人信息，称信息由网贷平台提供上传，在该黑名单上的逾期用户即使还钱后名字也不会被马上“下架”。

“目前，网贷黑名单被看作是个人征信的一种手段，网贷行业内很多平台都制作有网贷黑名单，一些平台之间还通过协议等方式共享黑名单，以防止多头借贷，但很少有针对用户端开放的黑名单。”上述网贷平台CTO 告诉记者。

按照征信业管理条例，征信机构在采集个人的收入、存款、有价证券、不动产等信息时，必须明确告知不良后果并取得书面同意。

“很多网贷平台在评估信用借款额度时，都会要求用户填写大量个人隐私信息，且与很多机构共享数据。按照相关法律规定，平台在共享相关信息时需通过当事人本人授权，但事实是用户大部分都不知道自己的信息被共享给了谁。”蔡海宁表示，目前，对征信机构的监管机制并不健全，唯一的一部针对征信行业的行政法规征信业管理条例法律位阶较低，征信业缺少高层次的法律支撑。

对于未来网贷行业个人征信可能形成的格局，孙爽直言，会是寡头垄断的竞争格局：“因为征信系统的建设需要大量人力物力，而且征信存在网络效应，如果某家征信平台发展的较好，市场会迅速向其聚拢，也就是说一个征信平台的参与方( 授信机构) 越多，对其他授信机构而言越有吸引力。”