温州民间金融风波给温州诚信蒙上了一层阴影，“跑路”潮、实业空心化等问题的暴露让外界对温州人苦心经营的诚信地标备受质疑。企业信用的破坏导致银行对企业，企业间的信任度降低。时至今日，温州信用体系还在恢复和重塑阶段。

    去年温州市提出，至2015年底基本建立接轨国际、体现温州特色、符合现代市场经济要求的社会信用体系，首当其冲的就是要重塑温州企业的良好信用形象。近日，温州市首次开展对中小微企业信用评分业务，指定由独立的第三方中介机构对中小微企业进行信用评级，评价结果将纳入到征信数据库中，并影响企业信贷。

    温州大学城市学院金融分院院长杨福明谈到，对企业进行第三方信用评级，有助于借贷双方识别交易对手的信用状况，这是缓解借贷信息不对称的有益尝试。但前提有三个：一是第三方评级机构的权威性和公正性受到社会公众的认可，第二，绝大多数中小企业得到评级，第三，中小企业信用评级结果得到广泛使用，如在银行信贷和资本市场融资中作为基本要求。

    本土信用评级机构

    近日，温州市某阀门公司拿到了一份关于自身信用状况的评价报告，这份报告将影响该企业从银行的贷款数额。出具这份报告的是温州唯一的本土信用评级机构——温州华誉资信评估有限公司。指定第三方信用评级机构为企业进行信用评级，不仅是今年温州金改要突破的重要内容，也是“信用温州”建设的重要内容。

    去年年底，温州市出台了《关于进一步深化社会信用体系建设的意见》，“鼓励和引导本市民间资本进入信用市场，加强地方信用评级机构的孵化和培育”是其中重要的内容。今年温州金改一周年之际，温州市金融办主任张震宇也提到，加强温州信用体系建设，要引入民间信用服务中心，并配合人行征信系统和政府部门的信用数据，建立一个综合的征信系统。而加强社会信用的体系建设，又是温州金改细则的重要工作之一。

    温州华誉资信评估有限公司，就是去年在金改背景下诞生的。然而，信用评级机构在全省已不是新鲜事物。据温州华誉资信评估有限公司负责人林希暖介绍，全省有接近30家信用评级机构，在温州也已悄然存在了8年。美国次贷危机对温州企业出口产生影响，社会对企业信用的关注度逐渐提高。目前，温州共有两家信用评级机构。

    今年，人行温州市中心支行指定由有资质的第三方机构独立对中小微企业进行信用评级，评价结果将纳入到企业信用信息基础数据库和市政府企业联合征信数据库，供商业银行和政府部门进行查询使用。对于信用评级较高的企业，银行可优先放贷，并在利率上给予优惠。

    “企业的信用能力可衡量、有价值。”林希暖说，他要做的就是让企业信用在商业、信贷等领域发挥切实的作用。据他介绍，从今年4月公司正式运行以来，他们已经给100多家企业做了信用评级，今年他们的目标是给500家大企业和2000家中小企业做评级，并逐步形成针对温州企业资信评价的指标体系和温州各行业发展的数据库。

    他继续说，国际信用评级标准很重要，但并不适合温州，需要进行本土化改造。温州某企业在温州同行业的发展状况，同行业企业在温州不同区域的发展状况以及温州不同行业的发展趋势等资料对于温州的银行、政府以及企业才更有参考价值。

    “本土化的指标体系一旦受到广泛接受，将给企业参与政府采购、招投标等带来便利。”他说，他们正着力构建一套涵盖低压电器、阀门、服装等五十多个行业、包括四百多套指标体系的信用评价模型。

    然而，这个指标体系的建立和完善对于林希暖来说任重而道远，现阶段，他们还在不断试错，并逐步修正指标体系，不断提高评级的参考价值。

服务中小微企业

    企业信用数据的“支离破碎”是企业信用体系建设的一大障碍，企业信贷、担保等金融信息归人行管，产品质量信息归质监局管，环境污染信息归环保局管……“九龙治水”局面使得企业信用数据碎片化；而温州许多民营企业产权并不清晰，完整财务报表和相关数据的缺乏又让银行看企业是“雾里看花”；银行业内部企业评级标准缺乏本土化的特点又使贷款评估效果备受质疑。总之，信息的不透明让银行对企业尤其是中小企业放贷更加谨慎。而温州市又提出今年年底实现企业联合征信数据库覆盖率达90%以上的目标，市场的需求、政府的推动为第三方信用评级机构的发展提供了“土壤”。

    林希暖介绍，他们主要为温州各家银行做信贷企业信用评级，也做招投标评级、担保机构评级等。他们要整合企业在工商、税务、质监等8个部门的信息，除了从温州市各大部门网站、企业信用数据库获得信息以外，他们还要派专人去企业调研，并结合规范公司的研究报告和行业发展动态进行综合分析进行评判。“对于不太规范和不配合提供数据的企业，现场的访谈调研就很重要。”

    企业的营业执照、历史沿革、是否改名、应收账款等都是判断企业信用的“指向标”，而行业发展趋势也能成为判断企业发展潜力的间接指标。此外，林希暖还介绍，信用评级是个动态指标，每年他们会对企业重新评级。

    据了解，温州信用评级机构对于不同类型的企业采取不同的评级方式，针对中小微企业采取信用评分，而针对大企业，则形成完整的信用评级报告。这对解决中小微企业因抵押担保难等因素导致的融资难起到缓解作用。林希暖说，银行曾因他们的对企业的评级而扩大借款数额。

    温州银行信贷管理部总经理徐贤德介绍，第三方信用评级机构采取专业的评级方式，是银行放贷的重要的参考依据。专业信用评级机构开展外部信用评级时，对各大银行都有参考价值，这也省去了企业多次评级的麻烦。

    评级机构也要监管

    徐贤德也提到，很多企业对第三方信用评级机构还不了解，信用评级遵循企业自愿原则，而评级的费用要企业出，企业的接受度有限，很多企业并没意识到外部信用评级的价值。

    第三方中介机构给企业评级，那么谁来给中介评级？如何保证他们独立公正地开展工作？据了解，信用评级工作主管部门人行是“监督员”。人行温州市中心支行将建立由金融机构和专业人员组成的专家评审委员会，对评级企业的评级结果进行抽查评审，监督评级质量。同时，他们将加强对评级公司的监管，采取准入管理、违约率考核等措施保证评级公司公信力，保证评级工作顺利规范开展。

    人行温州市中心支行相关负责人说，随着市场的扩大，第三方评级机构要引入竞争机制，同时，人行会强化对评级机构的监管。而林希暖也提到，为了拓展温州本土市场，同行业的竞争也让他们必须做到客观公正，而在做评级之前，他们会和企业签订有法律效力的协议，对搜集的企业数据保密，他们同时也受到人行的监管。

    林希暖补充，他们做出的资信等级证明和违约风险的判断是对企业主体偿债能力的一种判断，把股东个人风险与企业主体风险分开。政策风险、不可抗拒力风险并不在考虑范围之内。