近日，王先生去银行办房贷，被告之有不良信用记录而不予放贷。经查是因为有一张银行卡欠年费。对此，王先生后悔不已。

据中国人民银行德州市中心支行征信管理部门有关负责人介绍，现在前来查询个人信用记录的每月达200人次。这说明，越来越多的人开始关注自己的信用记录。

我市69万人有信用档案

截至去年底，个人征信系统共收录我市个人账户4648万户，其中个贷账户2264万户，信用卡账户2384万户，涉及大约69万人。

自2004年起人民银行加快了个人信用信息基础数据库 (简称个人征信系统)的建设，2005年1月1日正式运行。个人只要在联网银行办理过贷款、信用卡等业务，个人征信系统中就会自动生成一份信用档案。目前，个人征信系统中包含的个人信息内容主要有：个人基本信息，包括身份证件、居住地、职业、配偶的信息等;信用交易信息，包括个人贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录、在银行办理了哪些信用卡以及每张卡的使用和还款情况等;银行结算账户信息;信用报告查询记录等。按照央行的计划，个人信用报告还将逐步将个人的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息以及电话、水、电费等公用事业费用缴纳信息等纳入征信系统。

6种情况产生不良记录

产生信用不良记录的原因，大部分是疏忽，对个人信用记录重视程度不够。只有极少数人是恶意欠贷不还。

目前，主要有以下6种情况易导致个人信用不良记录，市民应该引起关注。 “睡眠信用卡”欠缴年费;信用卡透支消费、按揭未及时还款;贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期;为第三方提供担保被牵连;手机号停用，欠月租费;被人冒用身份证产生信用卡欠费。

西方发达国家普遍建立了个人信用制度，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。在美国，个人信用档案十分严密，产生不良信用记录的范围更广泛。有不良记录的人，在贷款、上保险和求职时，都比清白人麻烦得多，不守诚信将会付出惨重代价。因此，美国人非常重视培养自己的信用。

不良记录保留期未定

据中国人民银行德州市中心支行征信管理部门有关负责人表示，目前我国关于信用报告中的“负面信息”保留期的问题，一直没有一个明确说法。因此，从数据库建立开始到现在的负面信息都一直保存着。按照发达国家的做法，一般的负面信息保留7年。破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中删除。

近日，国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，文中提到“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”。由此推断，我国个人不良信用记录保留5年的可能性比较大。

个人查询自己的信用报告可以通过两个途径。一是向商业银行申请信用卡或贷款时，银行会通过个人信用信息基础数据库查询，但是银行还必须事先征得你的书面授权。二是可携带本人有效身份证及复印件到中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门申请查询。