银行开网店、电商放贷款，这听起来似乎有些“拧巴”的行为正如火如荼地展开。近日，光大银行(601818,股吧)在淘宝上“推销”存款，建行推出了自家的电商网站“善融商务”，一系列动作表明银行开始进军电商领域。与此同时，电商企业也不甘示弱，除此前的苏宁电器、阿里巴巴成立小贷公司，提供小额贷款服务外，京东商城、敦煌网、网盛生意宝等也相继推出了供应链金融产品。

一场银行与电商之间的跨界激战在所难免。究竟是谁动了谁的“奶酪”？面对电商企业的来势汹汹，银行又将如何应对？

银行的线上新布局

近日，关于建行“善融商务”金融服务平台的推广信息随处可见。事实上，建行去年下半年就开始了“善融商务”的运作，成为国内银行业运营电商平台的首次尝试。

“正式推出的"善融商务"并不是一个简单的网上商城，所涵盖的功能服务除了大家所熟知的B2B采购批发业务、B2C零售网购业务和房屋产买卖外，很多地方都可看到融资贷款的身影。”建行相关负责人介绍说。

也就是说，与传统意义上的电商相比，银行系的电商平台除具备交易等核心功能外，提供金融增值服务是其最大亮点。包括分期付款、企业和个人融资贷款、担保交易、资金托管、房地产交易等。比如，客户通过个人商城可申请房贷和车贷分期付款产品。与阿里小额贷款、支付宝信用贷款相比，“善融商务”发放的贷款不是小贷公司用注册资本金贷款，而是银行的负债贷款，额度可以更高，客户贷款成本相对较低，并且资金受监管部门监管，风险控制相对更加规范。

“对于银行来说，开办电商平台并不以在电商上盈利为目的，并且在开业初期，在电商上充分对客户让利，让客户轻松赚钱的同时尽享丰富的金融服务，最终目的在于电商平台会给银行带来新鲜的用户，客户的金融信息，以及贷款、支付、理财等金融消费。”某国有银行人士告诉记者。

发展电子商务平台的不只是建行。交行打造的电子商务平台“交博会”近期也陆续向客户开放，华夏银行也推出了电子商务平台“电商快线”。另外，此前已有多家银行涉足电子商务领域，其中除了略早的交行同时提供B2B和B2C的客户操作模式以外，工商银行、民生银行、招商银行、农业银行等都以信用卡商城、综合网上商城等不同方式进军这一行业，但大多以B2C模式为主。

“随着利率市场化进程的加快，银行靠高利息差获得高收益的路子越走越窄。在这样的情况下，银行转变盈利模式成了亟待解决的问题。银行跨界做电商正是出于这样一种考虑。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

电商企业的金融理想

值得关注的是，在一些银行涉足电商平台时，不少电商也开始进军金融领域——开设小额贷款公司，为中小企业、个人等提供小额贷款，阿里巴巴金融就是一个例子，他们不但在国内一些地区落地，还开设有门户网站，供有关客户办理在线申办贷款等业务。

据了解，阿里巴巴小额贷款公司专门服务于阿里巴巴、淘宝网、天猫网等平台上的小微企业、个人创业者。这些客户在阿里巴巴小贷模式下，可以凭借良好的交易数据记录获得纯信用小额贷款，资金量一般为5万元到100万元，期限为12个月，贷款形式为“循环贷”和“固定贷”。“循环贷”指获贷额度作为备用金，不取用不收利息，可随借随还，对于企业来说更灵活，日利率万分之六左右；“固定贷”指获贷额度在获贷后一次性发放，日利率万分之五左右。

截至2012年9月份，阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务，贷款规模超过260亿元，不良贷款率为0.72%，明显低于我国银行业0.95%的水平。

目前，国内小微企业用户的贷款需求旺盛，但处于“蓝海”的小额贷款业，激烈的竞争也开始显现。阿里巴巴、苏宁已经拿到了金融服务的牌照，可以进行独立贷款，并且，阿里巴巴与苏宁都以独立子公司直接放贷。而慧聪、京东等电商企业则采用与银行合作的方式来提供金融服务，电商将企业运营的平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此来进行贷款。

日前，京东CEO刘强东明确表示，“以技术为驱动的数据金融业务”将成为京东未来20年奋斗的目标之一，2014年，京东也将组建京东商城的金融公司。2012年，京东收购了网银在线，将从在线支付着手切入金融服务。

“阿里目前的数据规模足以形成一套自己的"征信系统"，在能够充分把控风险的同时，通过网络支付平台发放贷款，成为大批量、标准化的"信贷工厂"不是没有可能。”某银行业分析师不无担忧地表示，如果实现，将对银行传统业务带来巨大压力。

醉翁之意不在酒

对于银行与电商之间的跨界激战，多位业内人士表示，对于谁动了谁的“奶酪”其实不必深究，尽管现在两个行业有部分交融，但未来最大的可能还是各归其位。

“电子商务行业竞争非常激烈，银行不是专业从事这方面的企业，无论从市场运作还是对运营的把握，相对于目前一些知名的电子商务网站来讲，都显得经验不足。”上述银行业分析师表示。

郭田勇也认为，对于银行来说，进入电商显然并不仅仅只是为了拓展新业务，他们看中的是这些交易平台引来的第三方卖家以及不断增长的用户和未来增长的信贷业务。

在与电商企业的“交战”中，银行也逐渐意识到，必须守住小微贷款这块阵地，特别是对于广大小微电商企业，必须创新服务理念和服务方式，才能满足其信贷需求。

正如阿里金融有关人士所说，电商小微企业在平台上积累的信用得不到银行认可，阿里金融的小额信贷才得以迅速扩张。

可喜的是，银行正在转变。1月16日，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通举行签约仪式。“目前，开展电子商务的商家和卖家达到千万家，绝大多数因缺乏合适抵押物，无法在银行通过传统方式获得贷款。根据协议约定，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通，将根据电子商务特点，最终实现电子商户商誉积累作为其授信的主要依据。双方在网络在线授信平台领域进行深入的合作，在解决网络商户、小微企业融资难问题方面进行积极的探索和尝试。”中信银行相关负责人对记者表示。