一份缴费期30年的保险合同连续交了5年后想提前退保，结果退保金大幅缩水。昨日，市民卢小姐向羊城晚报记者报料称，已交的一万多元钱只能退回693元。记者采访后发现，这款产品提前退保现金价值确实很低，很多市民在购买保险产品时并不懂得理财产品和保险产品的区别。销售这一产品的保险公司方面表示，中途退保会有一定的损失，退保需谨慎考虑。

　　中途退保只拿回不到一成

　　卢小姐在2005年购买的这款产品为平安洪盛终身寿险（分红型，2004），需购买30年，总共费用为7万多元。在2008年时她曾咨询过业务员想退保，得知只能退2218元；到2010年她决意退保时再次咨询时得知只能退3000多元。而此时她已经连续交了5年，一共交了1万多元。由于一些原因，迟迟未去办理退保手续，一直拖到近日才去办理退保，但是一问下来，业务员告知她只能退回693元。

　　“我真的接受不了，现在户口转过香港了，就决定退保，但是现在只能拿这么少！”卢小姐非常无奈，“我气的是2010年决定退保的时候能够退回3228元，但是业务员却没有告诉我不及时办理现金价值会减少，现在现金值只能取回693元！”

　　中断缴费要扣除现金价值

　　针对卢小姐这一情况，羊城晚报记者致电了平安保险客服，工作人员表示，由于卢小姐在保险合同中填了保单自动垫付，即当保费支付中断时，保单变成某一指定金额至缴清保险，这是自动发生，不需要被保险人这一方的任何行动。

　　卢小姐2010年开始没有续保，但是自动垫交，现在退保只能退回今年的现金价值即693元。平安保险工作人员表示，保险和银行等理财产品不同，中途退保会有相应的经济损失。另外，该工作人员还表示，平安洪盛终身寿险（分红型，2004）已经停售。

　　健康险多不具有现金价值

　　由于卢小姐的保单是由其姐姐代签，她本人并没有仔细看清楚条款，最后还是决定接受这一结果。实际上，很多市民购买寿险产品有的是碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则是无法忍受保险推销人员的反复推销，还有的是受到一些销售人员误导，因此对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。

　　作为和银行理财产品不同的保险产品，储蓄性质的人身保险产品也有现金价值。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。

　　由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。因此，消费者在购买保险产品之前要了解清楚产品特性，不要盲目退保。

　　知多D

　　保险退保

　　如何尽量减少损失?

　　1.购买保险有一个犹豫期。在犹豫期内，如果客户有退保意向，可全额退款；一旦过了犹豫期，保单将被确认，这时退保退还的金额将大打折扣，所以退保最好选择在犹豫期内。

　　2.如果已超出犹豫期，投保人退保最好在交保费的两年后。在两年内退保，要扣除的费用很高，有的甚至是分期所交保费的全部。

　　3.确定退保的，只能拿到当年的现金价值与当年的累计分红。（羊城晚报）