人大信用管理专业教授 吴晶妹

伴随多项房产新政出台，楼市颇有些“蠢蠢欲动”。而活络心思的人们在出手前，往往会被中介建议提交一份“个人信用报告”。名下有几张信用卡、办理过几次房屋贷款、还款记录是否良好，有没有逾期状况……这张自己的“信用身份证”，你了解吗？

现场

“还款记录都是N，逾期数是0，挺好的”

下午3时许，浦发银行雅宝路支行业务大厅一角，穿着黑白格衬衫的徐先生正站在自助查询机前，翻看刚刚打印出来的6页个人信用报告。“我觉得现在是买房的好时机，年底应该会涨起来”，准备买二套房的他满脸笃定。

“什么算信用好呢？”被中介“指派”过来打印报告，细密的表格让徐先生有点儿“蒙”，自言自语地念叨着。“到这边，拿身份证就行，很方便。”与此同时，一位身材高大的房产中介风风火火走进来，引导跟在身后的一对夫妇各自打印了一份信用报告。

“咱们贷款主要看这儿”，房产中介指着表格向他的两位客户解释，“看有没有逾期情况，2至3次逾期问题不大。还要看银行流水之类，判断还款能力。”一旁的徐先生凑上前，中介探头“瞄”了一眼他的报告，“你2008年开始还贷，这儿都是N，表示都按时还款了，逾期数是0，挺好的。”

“一举一动”基本都要参照信用报告

由于目前信贷银行是资料上传的“主力”，信贷业务发生较多的用户，其个人信用报告在内容上会更为丰富细致。

跟随中介打印过信用报告后，夫妇二人仔细比对发现，丈夫总共办过4张信用卡，此前两处租房住址和现在的住房住址都有显示。妻子只有1张信用卡，便只显示现在的住房住址。

不只是申请房屋贷款，跟银行打交道，“一举一动”基本都要参照信用报告。在“查询记录”部分，近两年内有哪些机构因为什么原因查询了几次，均有记载。丈夫的报告显示，2013年7月23日申请办理信用卡时，被申请银行曾查阅过他的信用报告，理由为“信用卡审批”。

而妻子的报告显示，2014年9月20日，招商银行也曾调阅过她的信用报告，原因为“贷后管理”。据这位女士回忆，去年信用卡中心曾主动邀请为她提升信用额度。记者询问招商银行信用卡工作人员，对方表示为可能有需求的客户提升额度之前，银行方面确实会综合参考客户的刷卡情况和还款记录，会在后台查询客户的个人信用状况。

“戴个眼镜就对不上，还挺精确”

过了约半小时，一位年轻小伙进来打印，放上身份证“刷脸”比对时，却被判定为不符合。小伙愣了一下，赶快把眼镜摘掉，再次比对便通过了。“还挺精确，戴个眼镜就对不上，比较安全吧。”

“去年在呼和浩特出差，钱包落出租车上没找回来，身份证就丢了。不是说有用别人身份证偷偷办信用卡的吗，看看我有没有幽灵信用卡。”算算表格中的信用卡信息跟自己所持卡片都对得上，小伙安下心来，但很快又发现了新的问题，“我结婚一年多了，这里还是未婚，是信息更新的慢吗？”

记者询问中国人民银行征信中心，工作人员解释，目前信贷银行尚未与民政局联网，而信用报告中的信息基本都由办理业务时的信贷银行上传，若此后未办过新业务，个人资料便会停留在办理时的状态。如果希望信息“与时俱进”，可以去当时办理信贷业务的银行修改资料，银行受理并同意修改后1至2个月，征信中心的资料便会随之更新了。主笔：魏婧

提示

信用已经“欠佳”怎么办

个人信用报告日渐推广应用，应该密切关注与定期维护自己的信用记录，养成每年查看1至2次个人信用报告的习惯。信用已经不好的也分几种情况：1、不是自己的问题，可能是银行系统问题或被坏人盗用等，要及时提出异议；2、自己有违约，有不良信用记录，但不是故意的，也可能有客观原因，也可能就是没有太在意自己的信用，也不知道有信用报告，现在应该尽快与银行沟通，说明情况；3、有违约记录的应该尽快结清拖欠，并按期付款，尽量避免出现新的逾期，保持一段时间后，记录就会正常，一般不良记录5年后就会自动消除。“信用身份证”不是临时的，是要用一生来维护的。

短期内反复查，不利于获得贷款

目前北京的8个区已经设立了12处个人信用报告查询网点，其中11处拥有自助查询机。使用该部机器只要经过“刷身份证”＋“刷脸”两个步骤，即可迅速拿到纸质报告。

值得注意的是，虽然方便快捷，但每年如无特殊需要也不必多次查询。一方面因为自第三次起，每次查询收取服务费25元（前两次免费），另一方面，中国人民银行征信中心网站上提示，“个人一般有借款需求时才会查本人信用报告。短期内反复查，会给人一种迫切需要贷款而又没有得到的感觉。实证数据显示，这样的客户违约风险较高，银行审贷时可能会更加谨慎，从而不利于您获得贷款。”

个人基本信息

目前，银行的个人信用报告有四方面问题：1，覆盖人群有限，没有银行信贷关系的、刚毕业的大学生、回国海归等，这部分人基本没有；2，信息范围比较窄，基本以银行信贷信息为主，其他信息很少；3，信息更新速度不尽如人意，有的信息项甚至还是几年前的；4，存在一定比率的错误与遗漏。

建议

主要可从两大方面进行改进：一是外部环境，现在社会信用体系建设正在快速深化推进，加快信用立法，强化信用信息公开与共享，发展征信服务业；另一方面是内部治理，特别应该借助互联网发展网络征信，与社会征信机构、大数据机构广泛合作，信息互联互通互补，不断完善。

贷记卡账户数

在现代信用经济社会，每个人都有两个身份证，一个是国家公安部门发给我们的身份证，还有一个是我们发给自己的无形的“信用身份证”。如果身份证丢了，应立即到公安机关报案挂失。现在网络系统应用相对普及，银行在办理业务时都会上公安系统联网核查，一般就会发现问题，不会对信用卡、信贷、个人信用记录造成影响。

建议

但过去丢了身份证，可能被盗用办理和使用信用卡等。所以从前如果丢过身份证，现在应该查查个人信用报告，看看是不是有不良信用记录，是不是自己干的。如果发现不幸被他人黑了，应向征信机构及银行申述。

住房贷款笔数

银行房贷以前是“认房又认贷”，现在放松了，“认贷不认房”，即现在的房贷新规定是不再以家庭拥有的房屋数量来认定，只要还清首套贷款，二套房再次贷款也将按照首套房认定。

建议

目前，银行的个人信用报告的主要内容包括基本信息、贷款信息、公共记录和查询记录等。在银行办理房贷，不仅查个人信用报告，还要查个人名下及家庭房产拥有情况，否则容易出现误判，特别是在实行限购政策的城市。

贷记卡还款记录

现在银行的个人信用报告，不显示一般的还款记录，主要显示的是逾期、额度调整等重要信息项。如果有逾期记录对未来贷款就会有影响，具体影响程度还需要看逾期的次数、金额、时间、是否恶意。通常情况下信用卡连续逾期3次、累计6次，申请贷款就有难度了。

建议

有逾期记录也不必过于悲观泄气，更不要破罐破摔。银行会判断逾期是疏于自我管理或其它客观原因，有逾期不代表就不能贷款，只是利率的优惠程度会受到限制。申请贷款要考察的条件与内容很多，信用卡只是其中之一。我们应该尽快建立自己的信用历史，比如向银行申请贷款、开办信用卡等，不要让自己的信用历史空白。在一个信用经济时代，没有“信用身份证”，谁敢相信你啊？　　撰稿：中国人民大学信用管理专业　教授 吴晶妹　制图：宋溪