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信用保证保险让信用产生价值

2016-02-04 09:53:49 来源：金融时报

信用保证保险的发展是显而易见的，但不能忽视的是，欣欣向荣的背后亦面临难解之题。

2015年，信用保证保险得到大力发展。比如，全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。
　　信用保证保险的发展是显而易见的，但不能忽视的是，欣欣向荣的背后亦面临难解之题。在机遇与难题共存的当下，国内首家专业信用保证保险公司不一样的发展路径，或许为信用保证保险市场带来些许思考。

　　信用是市场经济的基础，是金融的本质。
　　1月30日上午，由阳光财产保险股份有限公司、重庆两江金融发展有限公司和安诚财产保险股份有限公司共同发起设立的国内首家市场化专业信用保证保险公司——阳光渝融信用保证保险股份有限公司（以下简称“阳光信保”）在重庆成立。成立当日，阳光信保即与重庆市农村商业银行、中国建设银行重庆分行、重庆市股份转让中心、京东金融、网信理财、上海资信有限公司、四川商通实业、网金社、百融签署了战略合作协议。
　　政策信号释放
　　大力发展信用保证保险
　　如何既能分担风险，又能缓解中小微、“三农”企业的融资难题，始终是金融业的一大难题。而信用则成为串联起资金各方的纽带。
　　首都经贸大学劳动经济学院教授朱俊生表示，与一般财险保障固定资产性质的标的不同，信用保证保险的标的是信用风险。保监会最新数据显示，2015年，信用保证保险得到大力发展。比如，全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。
　　而需求的背后，监管层也在持续发出政策红利刺激信用保证保险的发展。2014年8月，国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出：加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。探索发展债券信用保险。稳步放开短期出口信用保险市场，进一步增加市场经营主体。加快完善保险市场体系，支持设立区域性和专业性保险公司，发展信用保险专业机构。2015年1月11日，保监会与重庆市政府签署了《关于推进保险创新发展试验区建设支持重庆城乡统筹改革发展的合作备忘录》。
　　在这样的背景下，阳光信保在重庆成立。记者在采访中发现，平安财险、人保财险、华安财险、太平洋财险等保险公司均已成立信用保证保险事业部。一位财险公司信用保证保险事业部人士表示：“近年来，保监会鼓励信用保证保险‘职业化经营’，而且国家出于促进个人消费信贷、扶持中小微企业发展以及解决互联网金融征信问题等方面的考虑，也在支持保险公司大力发展信用保证保险。相信在阳光信保之后，陆续会有保险公司信用保证保险事业部独立成为公司。”
　　数据实现量化
　　有力破解信用管理难题
　　由于信用风险难以量化，健全征信体系始终被视为这一险种的关键。因此，与传统的产险公司相比，阳光信保在设立之初便确定了要依托大数据和互联网平台的方向。
　　目前，受到数据数量、维度、质量、及时性等因素的影响，我国整体信用风险评估的模式比较传统、效率较低，这也是导致融资成本高、效率低、金融服务覆盖面不足、信用价值无法充分体现的一个重要原因。
　　阳光信保拟任董事长彭吉海对记者说：“阳光信保的设立就是为了通过创新的信用风险管理服务，提高整个金融体系效率，促进资金融通，优化资源配置，让不同的客户群体都能获得与其信用相匹配的金融服务，进而推动我国普惠金融和提高金融服务的包容性。”
　　据记者了解，阳光信保将通过整合自身拥有的数据资源、各类业务合作方数据、各类外部征信数据源，对个人客户、小微企业和其他各类机构等客户在生产经营、金融交易、消费服务等各类经济活动场景中产生的数据进行整合及分析，通过独特的算法，对其信用风险作出判断，并通过信用保证保险这一商业工具为不同客户增信。同时，将不同客户与各类金融服务及商品服务等场景进行连接，让不同客户群体从更广泛的渠道、以合理的成本，获得与其信用水平相匹配的资金和金融服务，发挥数据的价值，发挥信用的价值，促进整个社会诚信水平的提高。
　　风险嵌入场景
　　打通互联网交易全流程
　　除了在数据方面将大展拳脚之外，阳光信保在互联网业务方面也规划了一条特色之路。
　　阳光信保相关负责人对记者说：“阳光信保首先希望通过建立高效、精准、实用、可信赖的互联网信用风险评估和保险保障服务，将信用风险管理服务嵌入到互联网交易的各个应用场景中，打通互联网金融交易和电子商务产业链交易全流程，最大化降低企业和个人的信用成本和交易风险，最终构建以信用为基础的互联网新金融信用生态体系。同时，对于非互联网交易，我们也将通过公司搭建的电子商务平台，借助互联网实现与客户的无缝连接和业务全流程的线上处理，提高服务效率，优化客户服务体验，为客户创造更大价值。”
　　具体而言，阳光信保互联网业务目前按互联网交易场景主要分为“互联网金融交易”、“电子商务产业链交易”和“互联网资产证券化交易”三方面特色业务模式。
　　在互联网金融交易和电子商务平台，阳光信保采用 “保险保障+信用服务”的方式，不仅可在整个过程中提供综合保险保障服务，还可提供标准化的信用风险评估服务。平台不仅可针对评估结果直接用于业务决策，也可以选择投保降低和分散风险。
　　而在互联网资产证券化交易环节中，可通过相对单一和组合资产的方式，进行风险评估定价，从而使资产方便、快捷地对接各类互联网投资交易平台。一方面，可方便各类投资人进行差异化投资，并有效保障投资人利益；另一方面，可深度挖掘和激活互联网金融和电子商务体系内部的优质资产价值，为互联网金融和电子商务注入新的资金活力。

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