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消费金融大爆发 安全和信用问题不容小觑

提起消费谁都不陌生，但说起消费金融，似乎就离老百姓有一段距离了。国务院11月23日公布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，明确提出鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。为什么国务院要在这个时候鼓励发展消费金融？消费者又能从消费金融中获得哪些益处？消费金融需要注意哪些安全和信用问题呢？

寅吃卯粮，还是量入为出

从前，有一个中国老太太和一个美国老太太一起进了天堂。中国老太太垂头丧气地说：“唉，辛辛苦苦一辈子，刚攒够钱买了一套房，本来要享享清福，可是却来到了天堂。”美国老太太则喜滋滋地说：“我年轻时贷款买了一套好房子，住了一辈子，刚刚还完债。这不，也来到了这里。”

这个故事经常被人讲述，用来说明美国人和中国人的消费观念差异。美国人超前消费，享受人生，中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或者来不及享受。然而随着时代变迁，中国人的消费观念也渐渐发生变化，特别是一些追求享乐的90后年轻人，愿意为提前享受商品或服务支付一笔利息。

在美国消费者的购物节日“黑色星期五”，参加工作不久的叶婷从某海淘网站的“轻奢专场”订购了一个价值1800多元的名牌手包和一双900多元的正品靴子。尽管身为普通工薪族而且背着房贷，叶婷在时尚消费方面却一点没落下，隔三差五就换个手机、包包，还经常做spa、去旅游。这位小美女赚的钱并不比同龄人多，却潇洒地过着令人羡慕的轻奢生活。她的法宝就是分期付款。每当同事朋友调侃她是“负婆”，她便一本正经地开始算账：“能挣钱不如会花钱。2700块钱的东西，分12期付款，每期手续费0.7%，每月连本带利还244块钱，经济上完全没压力。便宜货用一年就得扔，正品货不仅用不坏，不喜欢了还可以放在二手货网站上卖掉，比买便宜货合算多了。”

然而叶婷的老公小峰却不赞成这种寅吃卯粮的消费方式。“挣多少花多少心里才踏实。除非是房子车子这些非买不可的大件商品，有什么一定要在钱还没准备好的时候提前消费的呢？企业家贷款是为了雇人赚更多钱，咱老百姓如果单纯为了消费贷款，平白无故让银行赚一笔利息，多不值啊！”

消费金融大爆发

消费金融，顾名思义就是“先消费、后付款”，最主要的形式是分期付款，包括信用卡分期、现金分期、消费贷款等。

在政府的支持下，消费金融集中爆发。除了银监会批准的16家消费金融公司之外，互联网企业、传统银行、P2P都在发力消费金融。去年2月京东白条上线，用户享有最长30天的延后付款期，或最长24期的分期付款，每期手续费在0.5%左右。9月，京东将白条服务推向校园，在校学生凭借学生证、身份证及借记卡，可在线申请开通“校园白条”，信用额度为2000元到5000元。今年1月，腾讯旗下深圳前海微众银行官网面世，首款产品就是服务于大额消费的微粒贷，日息万分之五。4月，支付宝“花呗”上线，用户可以享受1000元至3万元个人消费信用额度，免息期最长41天，最短10天，在淘宝、天猫上进行购物确认收货后的下个月10日还款即可。5月，苏宁易购旗下消费金融类产品“任性付”上线，用户只需消费2400元以上就可享受，免息期限更是长达两年。在国庆黄金周、双11、黑色星期五、双12等购物节来临之际，电商系消费金融产品更加活跃，猛推0手续费、0利息的分期活动，培养消费者新的购物习惯。

电商系的进场令传统金融机构不敢怠慢，银行纷纷入股消费金融公司，并深耕信用卡分期、现金分期业务。中银、北银、捷信等老牌消费金融公司也推出不少新产品。在P2P网贷现收益率下降潮之际，消费金融又与理财结合，马上金融、金信网、积木盒子、美利金融等都有消费+理财的产品。消费者在享受P2P理财收益的同时，还能得到手机、iWatch、珠宝等商品。

安全问题不容小觑

专家指出，当前发展消费金融最大的威胁来自于安全问题和道德风险。

同信用卡盗刷一样，用于消费的贷记账户也会遇到被不法分子盗刷的情况。双11之后，媒体曝光一起京东白条账户被盗刷的案例。当事人收到一条不知名号码发来的短信，告知其在京东打白条199.8元，当事人的第一反应是这是一条诈骗短信，在犹豫片刻之后他登录京东账号，发现其本人账号已下了四单购买单，其中一单显示已完成付款，另外三单处于待付款状态，其中包括一笔7788元用于购买苹果6S手机的订单，最终四笔订单全部完成付款，但当事人并不知晓账户是何时被盗的。类似的问题也出现在蚂蚁“花呗”上，同样在11月，受害人被熟人索要支付宝账号密码，受害人将支付宝内的余额全部转走后才告知对方账号信息，但是几分钟后，受害人收到支付宝“花呗”10780元的还款提醒信息，说明“花呗”余额被熟人盗刷。

两起案件的相同之处就是受害人在不经意间或者主动泄露了自己的账号信息，这就像泄露了信用卡密码一样。京东消费金融事业部总经理许凌表示，用户一定要管理好自己的个人账户，保护好密码，本人使用，不要把账户外借给别人，不要轻易去点击中奖链接、抽奖链接以防中木马病毒。

而对于利用消费信贷账户套现和老赖不还款这类涉及诚信的问题，解决的办法是建议发起一个负面清单。许凌表示，京东金融正在依靠大数据系统积累这样一份负面清单，包括欺诈中介的负面清单、套现不良商家的负面清单以及犯罪分子的负面清单。