滴滴打车不违约、大众点评点餐每次都到、购物网站好评率高……这些看似平常的小事，在不久的将来，都将被商家作为能反映良好信用的重要信息，录入个人征信档案，在用户需要时可以被当做“抵押”进行变现。

个人征信商业版—

商业征信8家机构有望获牌照

今年年初，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好为期6个月的个人征信业务准备工作。这意味着，这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。

通知要求，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司在内的8家机构，严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。

芝麻信用：住酒店无需交押金

首批8家即将获得个人征信牌照的机构正逐一登场。阿里金融旗下征信机构芝麻信用推出了全国首款针对个人信用评估的产品—芝麻信用分。可千万别小看芝麻信用分，将来可能关系到用户租房、租车、签证、购物甚至结婚能否顺利实现。在阿里蚂蚁金服“芝麻信用”公测后，酒店成为首个应用场景。日前，阿里旗下旅游服务平台“去啊”推出“信用住”服务计划，信用达标者可零押金入住，离店后交由支付宝系统进行处理。截至目前，全国近3000家酒店加入该服务，包括君澜、雷迪森、开元、金陵等高端酒店，以及如家、布丁等经济型酒店。

来源于芝麻信用的芝麻分，是实现“信用住”的最根本因素—用户个人互联网信用体系。芝麻分是基于用户在淘宝系产

品的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五方面信息综合评估得出的分值，分值范围为350至950分，分值越高代表信用越好。

根据“信用住”服务计划，用户登录“去啊”平台，选择带有“后付”标签的酒店，后台系统会先测算出用户的信用评级，芝麻分达到600分以上的支付宝实名用户，可使用这项服务预订酒店。到达酒店后，用户不需要任何担保、押金即可入住酒店；离店时，用户只需把房卡交给前台即可，系统会自动从用户支付宝账户里扣除房费。

除了酒店行业，神州租车也接入芝麻信用系统。用户只需凭借其支付宝钱包中的芝麻信用分，免交押金和免刷预授权就能租车。以芝麻信用为代表的个人征信体系推出后，为租车企业解决“押金和预授权周期长”的难题提供了新路径。神州租车数据显示，仅仅三天时间，使用这一服务的用户就超过6万人。

考拉信用：商家优惠“看人下菜碟”

除此之外，拉卡拉也不甘示弱。渤海早报记者从刚刚更新的拉卡拉6.0手机客户端上看到，登录首页后便会显示“测测我的信用”选项，用户确认授权后即可查询属于自己的考拉信用分，分值在300到850分之间，与国际通行的信用分评定标准同步。原则上来讲，信用分值越高则代表用户积累的信用数据越好，以考拉信用分为参考的商户可据此给予相应的优惠。例如，提供免押金租车服务、后付费结算酒店住宿、享受一定折扣的餐饮供应等。

赊钱网购享受“先消费后付款”

京东“白条”

京东“白条”是一项面向个人消费者的消费金融业务，以京东会员的信用体系为依据。用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。

有关人士介绍，京东在过去十年积累了大量高质量的用户数据和消费数据，通过对消费、金融和大数据的深入理解和分析，京东对用户的信用进行评级，建立了

免息，首期费率是0.5%，12期一共6%费率。京东表示，“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。

“花呗”上线

无独有偶，“花呗”和“白条”类似。据记者了解，“花呗”是蚂蚁金服旗下蚂蚁微贷正测试的一项新的消费信贷服务，用“花呗”可以直接在淘宝、天猫上购物，并在确认收货后的下个月10日还款即可。“花呗”目前给出的消费额度上限为3万，还款之后，消费额度会恢复。最长的免息期有41天，超过期限还未还清余额的话，消费者需要按每天万分之五的费率来缴纳费用，且是

复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。

蚂蚁金服的相关负责人指出，目前“花呗”还处在测试阶段，并非所有用户都能在支付宝首页看到它，只有经过大数据分析并符合授信要求的用户才能使用。不过，未来天猫和淘宝的大部分商户或商品都将支持“花呗”服务。用户在付款时若能看到“花呗”服务，就表示该商品支持此类消费。“花呗”的消费额度是蚂蚁微贷根据消费者的网购及支付习惯等数据、结合自身开发的风控模型、通过对大数据进行运算和分析而得出的。授信额度与用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等方面有关，是蚂蚁金服对大数据征信的一项具体应用。

通信运营星级客户可透支话费

“为方便您在欠费且不方便交费的情况下不中断通信，中国移动向您提供欠费透支额度300元、透支期限无限天的服务，24小时生效。”相信不少移动老客户都收到过这样一条短信。移动10086客服表示，在网年限长、消费记录好的客户，有机会获得这样的星级客户专属的信用服务。

据了解，中国移动目前推出的信用服务将根据个人客户不同星级，提供不同的透支额度和时限：五星钻、金、银客户分别可享受500元、300元、100元的欠费信用额度，信用期限不限；二至四星客户信用额度分别为5元、10元、20元，信用期限为3天。信用额度和信用期限两者叠加计算，

先到先停。客户可自由开通或取消信用透支服务。

移动方面表示，为了给予信用良好的老客户优质服务，公司将陆续推出一系列星级服务计划，目前已经顺利完成全国部分省市个人客户星级评定工作，接下来，中国移动还将根据客户信用评级陆续加强积分倍享、生日关怀、电话经理服务、窗口服务、号卡服务、合约优惠、终端服务、国际漫游等一系列回馈服务。

除中国移动外，中国联通与中国电信同样对信用良好的客户提供信用透支服务。由此可见，拥有良好信用的用户在通讯界同样“吃香”。

个人征信官方版—

征信报告央行出品才是“正版”

个人信用报告作为全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品，是个人的“经济身份证”。

有业内人士表示，尽管包括阿里、腾讯在内的市场主体开始进入个人征信体系，但现阶段要获得金融资源，最为重要的依然是央行的个人征信报告。将来商业征信报告是否会成为银行贷款的依据，仍是未知数。芝麻信用分是否会有这么大的魔力，要看芝麻信用能否与央行的征信系统对接。

目前，对于个人申请贷款起到实质性作用的还是央行的征信报告。鉴于以往不少用户往往是在出现办不下房贷和信用卡

等情况时，才发现自己已经出现不良记录的情况，建议用户最好提前查询信用报告，做到有备无患。

为方便市民查询本人信用信息，中国人民银行开通了网上信用信息查询方式。市民可打开“中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台”进行查询，首次登录需要注册。为保障信息安全，提交注册申请时需进行真实身份验证，通过验证方可成为注册用户。注册申请验证通过后，平台会在用户注册申请提交的24小时之内，按照用户注册申请时指定的通知方式发送激活码。激活码有效期7天，用户需在有效期内登录平台使用激活码激活用户。用户登录平台激活账号后即可查询本人信用信息。

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莫等“污点”出现再着急

如今影响个人信用等级的因素越来越多。如果用了滴滴打车、快的打车，结果还没等到车来就走了或者随手打了其他出租车，那么在该用户的互联网征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数之后，或许将被取消使用打车软件的资格。

很多人外出旅游或是出差之前，都会通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约酒店，一般来说，只要预约无需押金。但是在很多情况下，由于临时原因无法前往或是入住其他酒店，而且没有取消预约，这时候个人互联网

征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店。

业内人士认为，随着电子商务快速发展，近几年网购盛行，足不出户就能买到所有与衣食住行相关的物品。同时，很多网站支持到付，例如京东、唯品会、当当等。如果订购了某样物品，快递员送来的时候却不打算购买了或者拒绝签收，此时一笔违约记录将就此诞生。类似的情况还包括在淘宝、天猫等网站的退货率过高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。

京东自己的信用体系。在公测页面，用户需要登录京东账户才能申请“白条”的信用额度，包括用户的交易次数和购买商品数量等参数，被京东以“战斗力”为参考划分用户等级，获得额度前三位的用户有大约15000元的“白条”信用额。

此外，“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策。据了解，用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式；30天内还款。（渤海早报）