信用修复机制就是对已产生的不良信用进行重建，将建立一个对轻微失信行为鼓励主动纠错、主动自新的社会鼓励和关爱机制，允许失信当事人通过参与社会公益性服务来修复个人信用

个人不良信用记录将保存几年？在异地发生的贷款逾期会不会影响本地贷款……近日，中国人民银行南京营业管理部在南京财经大学仙林校区举办“征信宣传活动进高校启动仪式暨6·14信用记录关爱日”宣传活动现场，市民提问踊跃，对信用记录的关心不绝于耳。

不良信用记录遭遇“铲单”

信用记录直接影响着企业和个人的融资、经济交易乃至社会活动的方方面面。然而，征信系统既要建立失信惩戒机制，也要为信息主体修复信用状况提供有效的手段和渠道，帮助信息主体避免不良信用信息的产生，并对已产生的不良信用进行重建。这个重建过程就需要信用修复机制来完成。

“只要花1500元，我们就能帮你消除银行卡的不良记录，以后到银行贷款就容易了……”市民吴先生在网上搜到了一家声称能查帮“铲单”的机构，对方承诺只需花费1500元，就能帮他一次性解决后顾之忧。“平日里太粗心了，信用卡最近两年有十多次逾期，最近准备买房时才发现，这极有可能是自己的房贷被银行拒批的原因。”但是面对“铲单”机构的承诺，吴先生心里犯起了嘀咕，“这能靠谱吗？”

其实，许多市民和吴先生一样，对于信用记录“恰逢用时方恨少”。有人却瞅准了这个“商机”，做起了替人消除不良信用的“生意”。

“‘铲单广告’是骗局，千万不要上当。”央行对遭遇“铲单”承诺的市民给出了提醒。记者了解到，各个银行的信用卡逾期数据由各银行上报央行。为了保障公正，本着“甲行数据甲行报，甲行数据甲行删”的原则，各银行上报上来的数据，包括央行征信中心在内的，其他任何机构都无权进行删除。

专家也提醒，亡羊补牢不如未雨绸缪，不要在贷款或者知道自己曾留下不良信用记录时才追悔莫及，日常生活中要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。

信用修复要“走正道”

“列入‘黑名单’就没有悔改的机会了吗？”“有法律法规信用对不良记录的撤销有所规定吗？”很多人心里都有着这样的疑问。在近日召开的国新办新闻发布会上，国家发改委副主任连维良的回应让人们心里有了“定心丸”。“对这一点，近日印发的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度，加快推进社会诚信建设的指导意见》（以下简称《指导意见》）和《征信业管理条例》都有明确规定，总的原则是鼓励纠错、有限期惩戒、有条件修复。”

《指导意见》明确，要建立健全信用修复机制和信用主体权益保护机制的具体任务。要建立信用纠错修复、自新修复、主动修复的机制。要建立健全信用信息异议、投诉制度，有效避免信息失实和“误伤”等情况发生。一旦因错误采取联合惩戒措施损害有关主体合法权益的，有关部门和单位应积极采取措施恢复其信誉、消除不良影响。

《指导意见》第21条明确，有限期惩戒就是在规定期限内纠正失信行为、消除不良影响的，可以不再列入联合惩戒的对象。《征信业管理条例》也有规定，涉及个人的信用记录，在失信行为终止之日起，失信记录只保留5年，5年后予以消除，可重获“信用清白”。

对于有条件修复，《指导意见》提出，要建立一个对轻微失信行为鼓励主动纠错、主动自新的社会鼓励和关爱机制，就是允许被失信的当事人通过参与社会公益性服务来修复个人信用。

另据人行长沙中支征信管理处相关人士介绍，修正个人征信系统中的不良记录，有“正道”可走。对个人征信系统中的记录有异议时，可向中国人民银行征信中心(或各地分中心)提出异议申请，后者会于15个工作日内回复异议申请人。如果查实是提交记录的商业银行存在失误，征信中心将协调商业银行进行更正。

修复企业信用尚须协同联动

日前，在江苏省宿迁市环保局召开的2016年环境日新闻发布会上，5家企业因在2015年度全市重点企业环保信用评价中严重不达标，登上“黑色企业”榜。

近期，黑名单制度的使用越来越广泛，进一步加大了有关部门的威慑力，加大了企业的违法成本。但是，宿迁市环保局副局长张民表示：“企业环保信用评价实行动态管理。评价结果发布3个月后，企业可以向实施环保信用评价的环保部门提出修复申请。环保部门受理企业修复申请后，进行现场核查，符合要求的向社会公告信用等级修复结果。”

与此同时，也有媒体反映重组企业期待信用修复，避免“二次死亡”。据《每日经济新闻》报道，在温州，汪一新在接手重组企业中城建设集团后坦言：“由于制度的一些不配套问题，现在的企业仍是带病的企业，我们无法贷款。”

对于信用修复问题，此前浙江省政府曾出台《关于防范化解企业资金链、担保链风险促进经济平稳健康发展的实施意见》，温州市政府《企业破产处置工作联席会议纪要》也明确规定企业破产重整后由法院将企业信息报给金融机构债权人，金融机构债权人在核实信息后调整企业信贷五级分类报人行征信中心调整企业信用。

因历史原因，重整企业在相关商业银行的企业信贷等级以及在人行征信中心的信用记录均为不良。温州的做法是通过大事记的方法，在时间上划分企业破产重整前后。但该方法只在温州适用，到北京、上海则无法通行。

由此可见，跨地区、跨部门、跨领域的协同联动就显得尤为重要，信用修复的方式、标准，以及信用信息共享还有待进一步完善统一。