市场经济是法制经济，从根本上讲是信用经济。要切实加强社会信用建设，逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚，加快建立企业、中介机构和个人的信用档案，使不良行为记录者付出代价，名誉扫地，直至绳之以法。因此，规范和建立个人信用档案，以适应社会主义市场经济的需要已经迫在眉睫。

一、个人信用档案的内涵及建立的重要意义

全社会的信用运行由国家及政府、机构及法人信用（如企业信用等）以及个人信用活动构成，个人信用是其中的主要一种。由个人信用形成的个人信用制度，主要指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行为规则。具体而言，它包括个人信用档案制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度等。可见，个人信用档案制度是个人信用制度的重要组成部分。随着我国个人信用制度的加快建立，开始出现了社会化联合征信机构，把分散在各方面的个人信用信息汇集起来，建立个人信用档案信息数据库，为银行和社会各方面系统了解个人的信用状况提供服务。国内首家专业从事个人消费信用联合征信的机构———上海资信有限公司，前年就成立了“上海个人信用档案数据中心”。

建立健全个人信用档案，其经济社会意义十分重大，主要表现在：（一）建立个人信用档案，是发展社会主义市场经济的必然要求。市场经济本质上是信用经济，毫无疑问，社会主义市场经济同样以发达的信用和完善的信用制度为基础，而发达信用的一个重要特点就是“极致”到个人。随着市场经济的发展，个人的社会经济活动在各个层次以各种方式表现出来，这些都需要有强有力的个人信用支持。因此，建立个人信用档案是发展社会主义市场经济的必然要求。（二）建立个人信用档案，是扩大和培育内需的迫切要求。目前，国内正在大力提倡信用消费以扩大和培育内需。为此各商业银行相继推出了多种个人信用消费业务，如汽车贷款、住房贷款、信用卡等，但收效甚微，究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用的情况下推行的，导致了在消费信贷领域存在的信息不对称状况。

二、建立个人信用档案的途径

1.建立信用教育的长效机制，强化个人的信用意识。随着社会的发展，个人信用档案迟早要建立起来。强化信用意识，树立信用观念，就是为了适应社会发展的要求。人们应明白这样一个道理，即信用就是一种道德品质，更是一种宝贵资料，一种无形资产。在一个成熟的市场经济社会里，信用是一个人经济行为的立足之本，也是涉及经济社会的“通行证”。恪守信用乃是每个人应当具备的生存理念之一。不守信用，受损失的不仅是个人的名誉和社会形象，还会对个人一生的信用产生极为不利的影响，并直接影响其今后的工作，创业和消费。所以，人们一定要珍惜自己的信用历史，保持良好的信用档案。

2.建立一部完善的规范个人信用法律和法规。应借鉴西方发达国家的先进经验，制定和颁布诸如《个人信贷消费法》或《个人信用管理条例》等一系列法律、法规，并充分体现个人信用档案内容。（莱芜日报）