2015年被称为“征信元年”。央行年初发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为半年。时间已进入6月，个人征信市场化闸门开启在即。

个人征信市场化意味着什么？假如你需要5万元左右资金短期周转，今后不必再劳时费力去银行申请了，只需凭借第三方征信公司提供的信用分，就可以在在线金融平台上借到资金了，最快10分钟审批、24小时放款。随着个人征信市场化开闸，商业机构将在信贷市场发挥更多大数据风控的作用。未来，将近万亿元小额信贷市场将发生大变革，成为各大在线金融服务商争夺的潜在市场。

统计数据显示，截止到2013年底，央行的银行个人征信系统收录有信贷记录的自然人约3.2亿，还不到总人口数的1/4，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人群很难获得信贷服务。在美国，征信体系的覆盖率已达到了85%。显然，仅靠央行的征信系统，尚难覆盖借贷市场对征信的全部需求。

不过，商业大数据征信兴起，将改变这一困境。商业征信公司在拿到央行颁发的牌照后，将利用自己在大数据上的积累，来补充央行征信记录的不足。

央行公布的8家机构，蚂蚁金服旗下从事互联网征信业务探索的第三方征信机构——芝麻信用，占据一席。芝麻信用推出个人信用评分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的互联网金融数据，以及公共机构的数据，并运用大数据及云计算技术，客观评估并呈现个人信用状况。

随着各大在线金融服务商争夺市场，未来5万元以下的小额贷款申请可能完全在线化。可以预见，大数据风控系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。届时将不再需要人工审核，速度大大加快，纯线上审核可做到10分钟以内审结。(记者 杨群)